在区块链技术寻觅合适的使用场景之时，保险业是一个被寄予厚望的垂直行业。

　　早在去年3月，中国保险学会、中国保险报业股份无限公司等机构去年曾结合发布《保险区块链研讨》报告。在该报告中，区块链被以为是将重构保险创新的技术之一，并且表示保险与区块链的“共同基因”决议了保险是区块链使用的典型场景：

　　保险是一种社会和经济的制度布置，其存在的重要根底和中心外延是集体的集合与协同，继而完成基于市场机制的社会互助。

　　区块链则经过一系列技术手腕构建“全网共识”，其目的也是树立基于算法的绝对刚性和高效的集体的集合与协同，继而为相关管理提供技术完成与保证。”

　　在近一年工夫内，很多朋友说，共享纸巾机是一个广告机，但我们不是这样定义它，我们定义它是一个互联网跟物联网结合的终端机，从线下吸入流量，重新回到线上，以共享纸巾项目作为流量入口，打造全国物联网社交共享大平台。少量保险公司开端涉水区块链业务。

　　从详细使用看，目前保险公司在区块链范畴的探究次要可以分为两大类：一类基于区块链的“地下账本”才能，将业务数据上链，以此完成信息地下。比方众安科技与人保财险推出的区块链养鸡、养牛项目，应用区块链、将养殖保险、食品溯源贯串起来。

　　另一类则是在尝试保险行业联盟链的构建。比方爱心人寿就与腾讯云展开协作，探究将医疗机构、保险公司以及卫生信息平台构成区块链联盟，将行业信息上链。

　　由此可以发现，目前区块链在保险业的常用使用在信息记载层面。那么在进步信息通明度之外，区块链给保险业带来的更深层次的作用是什么，将来能否还有更多使用形式上的创新？作为已经的行业热词，“互联网保险”为何又一直无法“介入”传统保险中的诸如寿险、安康险等主力产品？

　　钛媒体就上述成绩专访了中国区块链使用研讨中心思事乔克。乔克曾在传统保险范畴有十余年的任务阅历，他的另一个身份是网络互助平台众托帮开创人及麦田区块链开创人。

　　区块链在保险业如何使用？

　　关于一款保险产品而言，产品开发、渠道销售、产品定价、核保与理赔是一套完好的流程。在乔克看来，核保与理赔是区块链技术目前影响最直接的一环。在传统保险范畴，过高的信任本钱招致企业必需为此付出高额的运营推行本钱遍及全国的营销网点、多达百万的营销人员、数不胜数的户外广告、各地CBD最华丽堂皇的总部，而区块链正是降低了“信任的本钱”。

　　首先是智能合约技术带来的理赔效率的提升，完成智能合约下的“自我保险”。

　　智能合约是区块链的中心技术和使用之一，它经过将条款和条件编成代码，然后当取得特定指令时，它们将会自动触发并强迫执行。而在保险范畴，智能保险合约就可以在一定状况下自动停止理赔。

　　法国保险巨头安盛保险在这方面已有所尝试，即为航空旅客提供自动航班延迟赔偿假如航班延迟超越2小时，“智能合约”保险产品将会向乘客停止直接的自动费用归还。

　　详细而言，安盛将以太坊用于记载保险产品购置并经过智能合约来触发自动领取，同时还与全球空中交通数据库相衔接来不时监视航班数据。当航班延误超越2小时时，赔偿机制将会自动执行，直接发送投保人的“信誉卡”账户中，并不受安盛的影响。

　　依照相反的逻辑，这一形式还异样适用于汽车保险。一旦发作交通事故，智能合约的运用，就节省了保险公司的人力本钱，还能愈加迅速地给车主停止赔偿。

　　效率提升的同时是本钱的下降，研讨机构 IT Service Group 就曾发布报告称，在汽车保险行业，保险公司经过运用智能合约，可以增加约13%的运营和理赔处置费用。

　　其次，乔克以为在核保核赔的业务流程中，区块链也可以协助处理保险的“独一性”难题，证明“我就是我，我还是我”。

　　所谓“独一性”，复杂的了解即验明正身。

　　乔克引见称，在保险运营进程中，“独一性”次要是要处理保险标的和保险时期认定的成绩，即验标承保，是保险业的典型痛点之一。

　　而区块链则经过工夫戳保证每个区块顺次顺序相连，使区块链上每一笔数据都具有工夫标志。复杂来说，工夫戳证明了区块链上什么时分发作了什么事情，且任何人无法窜改。这也就从技术的层面处理了工夫的独一性管理成绩，确保了保单信息不可窜改，不可伪造。

#p#分页标题#e#

　　不过，区块链只能保证上链信息的无法窜改，并无法保证上链信息的真实性。因而乔克以为，“物联网+区块链”是将来开展的次要方向之一。在他看来，物联网将带来少量的数据上链，可以无效确保信息的真实性。

　　以医疗范畴为例，目前已有医院经过物联网结合区块链的方式，搜集医疗数据，并加密上链。同时随着可穿戴设备的盛行，用户的运动、健身、保健、医疗及保险数据都可结合。在传统安康险的商业生命周期里，两头有很多环节需求第三方参与者协助和验证，而在区块链与物联网两者加持之下，既提升了效率，同时增加的骗保的风险。乔克判别，医疗范畴联盟链的构建，将在5年内初步成形。

　　现实上，针对这一市场机遇，乔克创建了「麦田区块链」，为保险公司、安康医疗提供区块链技术（搭建公有链、联盟链）效劳。相关产品现已逐渐开发完成，4月初上线的「麦子钱包」就是基于区块链的首个落地使用。

　　在乔克看来，区块链技术为保险加持，可以构成更普遍的普惠性，区块链的共识机制在某种水平上也映射了“我为人人，人人为我”的理念。

　　不过，乔克也以为，当下区块链技术并未完全成熟，比方处置高频买卖的功能成绩，隐私和平安方面的缺乏，软件可开发、可运维才能的缺失等，这也限制了区块链的大规模商业使用。

　　互联网保险为什么只是“狼来了”

　　“一开端以为是狼来了，后来发现并不是真的狼。”乔克如此描述传统保险公司关于互联网保险的态度转变。作为已经的行业热词，“互联网保险”一直无法撼动财险、寿险等主力保险产品。

　　以互联网保险行业巨头众安保险为例，据 Oliver Wyman 调查统计，2016年中国互联网保险保费规模约为3600亿，而在去年年终发布的数据标明，2016年全行业共完成原保险保费支出超越3万亿元，互联网保险的保费支出仅占其12%，占据保险市场大局部江山的仍是传统保险公司的线上销售，目前互联网保险还缺乏以撼动现有的保险市场，更谈不上推翻了。

　　从保险产品的设计谋略来看，众安临时以来的特点是“小额、高频、少量、碎片化”。依托于电商（淘宝）、OTA（携程）、消费电子（小米）等场景，退运险、航延险、碎屏险临时奉献了众安大局部的保费支出。

　　乔克以为，这面前的基本逻辑在于：

　　互联网的最大优势在于信息的传递，和由此带来大规模协同；而保险实质上是一个临时的信誉合同，特点是临时和低频，关于信息的传递的要求并不高。因而互联网难以对传统保险带来革新性的影响。

　　这也就招致了互联网更合适那些需求疾速传递信息的、场景化的保险（如退运险、航延险），而关于临时险种（比方寿险、财富险、车险、安康险等）的影响十分小。

　　乔克以为，古代保险的实质其实是一种相互协助的制度，基于契约完成“集体效劳群体，群体效劳集体”在这种关系下，信誉是最根底的，而区块链的底层机制就是信誉的树立与重塑，由此可见区块链和保险是自然的关联性，而保险可以成为区块链上的一种“使用”，在将来，基于这种重构性的区块链保险，将极大的创新现有保险的形状和方式。

　　其次正是基于区块链的不可窜改特性，可以改动传统保险的一些痛点。比方“独一性”，无论是投保人的“独一性”或是工夫的“独一性”都有能够存在造假的能够，但引入区块链后，身份、工夫的不可更改性，将极大的改善目前传统保险的痛点，塑造更通明、更地下的新型保险抽象。

　　在乔克看来，将来区块链还有很长的路要走，但结合人工智能、生物辨认、物联网等技术的开展趋向，在5年内，区块链+保险或许能完成跨越式的飞跃。（本文首发钛媒体，采访、作者/蔡鹏程）

（责任编辑：李皓洁 HF109）