近期“消费贷违规流入楼市”的话题吸引了多方关注，但现实上，抵消费存款的严查已不是新颖事，银监会早有明白规则“团体消费存款不得用于购房、**等非消费范畴”。

早在2014年5月，北京银监局就下发《关于团体综合消费存款范畴风险提示的告诉》，要求严厉审查消费存款的真适用途。其中最**的一句话是，北京地域客户只能享用最高100万元、最长10年的消费存款。

往年来，多地银监局已延续针抵消费贷违规开出罚单。3月，由于“团体消费存款资金流入股市”，某大行杭州分行吃到罚单；6月，某股份行厦门分行因局部存款资金被挪用于借款人购房遭到处分……

为啥消费贷容易被挪用于购房？大背景当然是房地产市场炽热，房价涨幅高明过工资支出增长，居民有了激烈的提早置业、锁定购房本钱的激动，进而发生资金需求。尤其是随着房贷政策收紧，购房首付和房贷利率都在提升，购房者凑首付的需求也在增大。

以前有不少人在缺首付资金时会选择操持大额信誉卡套现救急，如今二套房首付到了六成，加上有些时分房贷额度不够，经过信誉卡挪出的那点钱只能说是“无济于事”了。于是，额度不低、操作比拟灵敏的消费存款就成了更适宜的渠道。

站在商业银行角度说，风险分散、收益较高、客群下沉，以及消费增长、对公存款需求和质量不佳、互联网技术的开展等，都是触发消费存款受注重的缘由。基于收益和批发转型的思索，银行呼吁行业者在政府部门出台相关政策标准的之前，从业者一定要规范自己的行为准则健康有序的快速发展。也有较大动力推进消费存款。

当然，还有“人”的要素有银行基层业务经理睬出于业绩压力刻意为之；加上“三查”生效、员工行为管理不严等成绩，使得消费存款的实践用处不明。

什么样的消费存款容易被挪用？全体来看，消费存款包括团体综合消费存款、*押存款两类。前者以信誉存款为主，纯信誉额度下限普通是30万元或100万元，次要用于教育、装修、婚嫁、旅游、置办耐用品、购车等居民消费；后者以房屋*押存款为主，金额大（最高能够到达2000万元），期限长（最长达30年）。

上述这些存款都能够被用于购房。不过，一线城市买房的资金需求比拟大，额度绝对较小的信誉存款其适用处无限，所以在这些区域更多地呈现以房*贷资金购房的状况，这也相当于房地产市场加杠杆。也有不少购房者出于实践资金需求量的思索，选择信誉存款填补首付资金的空缺。

除银行外，也有互联网金融、小贷公司、担保公司等机构向客户提供房*贷融资。普通而言，这类机构也会在存款合同里加上“房*贷融资不能用于购房”的字眼，但实践上更多地还是强调“还款来源”。只需*押充足、能还钱就可以了，后续的资金流向并不在意。

总体来看，假如真是要做房*贷这类消费存款，更多人还是会选择在银行做，由于其他机构的房*贷利率绝对较高，*押率也比拟高，并不划算。

也有银行抵消费存款并不“感冒”。证券时报记者就理解到，某上市城商行年终至今消费存款余额负增长。他们解释，纯消费类的存款，互金等新业态做得比拟灵敏，大局部都经过线上操作，银行绝对处于优势，尤其是中央中小银行，要做尽调、审核、贷后管理一整套流程，管理本钱比拟重，所以批发存款大局部还是按揭。