近日，一家信誉卡代偿平台广告语地下叫板银行，引发人们热议，该广告语称“信誉卡刷爆、信誉卡没钱还、信誉卡拿不到”都可以找该平台，言下之意，该平台可以处理持卡人的诸多成绩。

　　《证券日报》记者查阅该平台相关资质发现，该公司成立于2017年3月31日，注册资本5000万元，运营范围包括计算机网络技术开发、征询、转让效劳，商务征询效劳。《证券日报》记者征询该平台客服，能否持有存款相关资质，客服却表示：“平台能上线阐明相关部门曾经允许”。

　　中国人民大学重阳金融研讨院初级研讨员、兰州大学兼职教授董希淼对《证券日近一年来，国家加大了对于互联网金融的管理力度，各种管理政策不断出台，不少业内人士对于互联网金融都保持着谨慎看好的态度，但是安方丹却保持了乐观的态度，她认为，互联网金融行业在当前是“风口上的大象”，技术正是这股风的原动力。报》记者表示，从广告语来看，这完全是一种守法违规行为，办信誉卡需求持相关牌照，还信誉卡更是借贷行为，依照监管金融风险整治要求，从事任何金融业务都要获得牌照，合规运营。

　　信誉卡代偿市场乱象

　　近日，这家名为小黑鱼的科技公司在各大平台密集投放广告，广告语为“信誉卡刷爆找小黑鱼，信誉卡没钱还找小黑鱼，信誉卡拿不到找小黑鱼，无卡消费就找小黑鱼”，并请明星停止代言。

　　在苹果APP商城中，该软件取得了近4000个评价，评分为4.8分，在下载评论中，局部评价都表示借钱放款很快，审核速度快，也有一些评价表示，该软件是骗材料的，纯属套取团体信息。

　　该平台官网显示，小黑鱼科技无限公司在1月份完成了9.5亿元A轮融资，融资由光速中国、晨兴资本、集富亚洲、戈壁创投、丰富集团、群众点评开创人张涛和小黑鱼科技管理团队结合投资。

　　关于该平台从事的业务，其APP显示，可以停止充值、代还信誉卡、投资、办信誉卡、存款、商城信贷购物等多种。其开展历程引见中显示，注册用户曾经超越了50万人，已启动金融业务，平衡规划信贷、理财、互联网生活效劳。

　　《证券日报》记者查阅该公司相关资质发现，国度企业信誉信息公示零碎显示，小黑鱼科技无限公司注册资本5000万元，运营范围包括计算机网络技术开发、征询、转让效劳，商务征询效劳。该公司结合开创人王豪名下的天津小黑鱼信誉管理无限公司，注册资本5000万元，成立日期为2017年12月1日，运营范围包括，企业信誉的征集、评定，市场信誉调查；经济信息征询，企业管理征询，计算机数据处置效劳，计算机软件研发、销售。此外，两家公司注销机构均为天津市滨海新区市场和质量监视管理局。

　　董希淼表示，虽然如今这类公司持牌与运营范本次涌现的 AI、区块链和物联网热潮不同于以往，将对产业、社会和生活产生真正堪称“颠覆性”的变革。IT 技术人员需要全方位地“换脑”：对原有的知识结构进行全面刷新，全面升级。围都没有监管落地，但是例如操持信誉卡是一定要持牌的，将来依照监管金融风险整治要求，一切金融业务都要归入金融监管，展开一切金融业务都要取得牌照。

　　《证券日报》记者就相关资质成绩讯问客服，客服说法不置可否，表示能上线就阐明相关部门曾经允许。

　　受权账户代扣隐藏风险

　　近年来，银行卡信贷规模继续扩展，信誉卡代偿市场火爆。央行数据显示，截至去年四季度末，银行卡授信总额为12.48万亿元，环比增长4.74%；银行卡应偿信贷余额为5.56万亿元，环比增长7.49%。银行卡卡均授信额度为2.12万元，授信运用率44.54%。

　　《2017年中国信誉卡代偿行业研讨报告》显示，信誉卡代偿用户多位于东部经济和教育兴旺地域，广东、上海、北京等省市最具代表性。在支出方面，超半数用户月支出集中在5000元10000元的范围，支出程度全体较好。在信誉消费时代，信誉场景的浸透范围较广，用户信誉认知程度高。该《报告》也显示，最多用户以为“信誉受损”这一实质现实是逾期行为的最大负面影响。艾瑞剖析以为，互联网时代，信誉消费场景的普遍浸透为信誉教育铺平了路途，用户看重信誉的实质，并有自动的增信行为，这有助于代偿行业的安康开展。

　　在这家小黑鱼APP首页，借钱还信誉卡支付最高5万元额度的标志十分显眼，而持卡人假如想请求，需求完成身份验证、手机认证、储蓄卡认证、团体信息认证，在认证进程中，需求填写少量密码，甚至手机平安密码也需求提供。

　　《证券日报》记者注册进程中，当输出手机平安密码回到当下汹涌澎湃的AI浪潮，正如所有的企业都被互联网化一样，所有的互联网企业都将 AI 化。而这些互联网企业中，也包含CSDN。同时，作为全球最大的中文IT社区，CSDN还有一个历史使命——为广大的互联网公司进行AI赋能。时，立马收到了10086短信，称平台在挪动网站停止了用户话费详单查询。

　　特别值得留意的是，在一份需求持卡人打勾的合同中，写明受权人受权被受权人依据受权书指示银行或其他第三方领取机构从本受权书中所述代扣账户自动扣手相关金额的款项。

　　代扣金额包括受权人累计已逾期和在当月还款日该当归还的授信资金本金、利息、分期效劳费、逾期费用以及其他费用，包括不限于应付平台业务资金出借方的本金以及利息、运营方的借款效劳费、分期效劳费、逾期账户管理费以及滞纳金。

　　也就是说，一旦在平台借款签署相关协议，账户资金可以不经过自己直接代扣。而由于手机屏幕无限，这些合同大多只展现标题，假如持卡人不点开看，并不晓得本人签署的是什么条款，也为日后纠纷留下隐患。

　　代偿利率终究如何

　　一位在该平台操持过信誉卡代偿业务的持卡人向《证券日报》记者展现了其代偿概况。该持卡人1610元的信誉卡欠款金额，在该平台停止6个月的分期归还，每一期效劳费为12.22元，利息从第一期的10.59元，逐次递加，每一期归还金额为286.85元，第一期还要交纳借款效劳费50元。

　　也就是说，1610元的借款，合计要额定收入161.1的利息以及效劳费，年利率为20%。与银行信誉卡分期手续费相比，其实低了不少，依据《证券日报》记者统计，各行的分期费率大致相反，3期、6期、9期、12期的每期费率均在0.6%到0.75%之间。而不少银行针对老客户还做出了让利活动，减免分期费率。

　　一位持卡人对《证券日报》记者表示，银行信誉卡分期固然好，但是前提是你要有信誉卡，银行给批额度，许多人由于征信污点，银行回绝签发信誉卡，因而这局部人只能转向这类平台。小黑鱼平台客服对《证券日报》记者表示，他们审批额度不查征信。

　　而在该平台的贴吧和社交群中，不少打着平台商城手机回收旗帜的商人充满其中，由于现金贷普通额度较低，许多人选择在平台消费购物，而商人则以较低价钱回收商城商品，从而为持卡人套现，并从中赚取差价。