互联网金融攻击下的中小银行科技创新思绪

互联网金融冲击下的中小银行科技创新思绪

李林鸿 | 未央网

1天前

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中小银行互联网金融

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在国度鼎力倡议“互联网+”的背景下，各行各业都在奋力追逐创新的脚步，在互联网的浪潮中激流勇进，不进则退。随着两会的正式召开，互联网金融将来的开展方向又一次成为整个金融界的抢手话题，关于互联网金融将来的开展方向，“两会”嘉宾也在积极建言并达成一定的共识：互联网金融将来的开展该当着眼于更大的市场空间，发扬本身灵敏创新的优势，为实体经济的末端注入生机。因而，“合规”与“开放”将成为互联网金融今后开展的关键词。

“合规”意味着监管部门将针对不断在试探中前行的互联网金融出台更详细、更顺应时代开展的监管条例；“开放”意味着创新、探究仍然会是将来几年互联网金融的主题，也意味着金融互联网化对传统银行业务的冲击会越来越分明，各大中小银行的创新压力不会有分毫加重。

近一两年来，招行“摩羯智投”、农行“ATM人脸辨认”、交行“智慧娇娃”……每个新产品的面世必定随同着一轮全媒体、多渠道的疯狂宣传，在引发全民讨论，为本人造势的同时，也给同业带来了紧迫感和焦虑感。

而互联网金融的优势也是不言而喻的，互联网的延展性可以处理传统银行业务临时以来受地域限制、人力本钱限制、任务工夫限制的成绩，最大范围的说，可以到达7*24小时的全球业务展开，于是，众人皆想来分一杯羹。

互联网金融具有依托科技开展的特点，银行科技的才能直接反响了银行互联网金融拓展的才能。目前，市场上的金融科技使用场景比拟多，但关于科技艺力及人才吸引力都处于弱势的中小银行来说，紧跟大行步伐已是费劲，自主创新更是有心有力。如何迷信天时用这些技术，一个优秀的产品绝不只仅是一个技术卖点就能完成的，可以多维度、多层次的将高新科技相结合，开展互联移动互联网在带来全新社交体验的同时，也或多或少使人们产生了依赖。移动互联网使网络、智能终端、数字技术等新技术得到整合，建立了新的产业生态链，催生全新文化产业形态。网金融的“平安”与“创新”。

一、大数据+AI+客户画像=新型智能投顾

中小银行客户次要以城镇群体为主，既有浸透率高度饱和的高净值中老年客户群体，又有对特性化效劳需求激烈的青年客户根底，互联网信息传达速度为有限缩小批发客户群体数量与团体财富规模提供能够性。而如何做到让不同的客户群体看到不同的电子渠道页面，应用好每一次的客户拜访工夫，就需求分层次的剖析不同客户群体对理财、基金、风险、UE的偏好并分类展现。

智能投顾（Robo-Advisor）的概念出来后，在金融市场上刮起了一股风潮，目前，招商银行的“摩羯智投”是市场上比拟有名的“智能投顾”产品，但其次要是在客户停止投资期限和风险收益选择后，依据客户自主选择的“目的收益”要求构建基金组合，由客户停止决策。算法单一，要素需求量过少，产品组合保守，还没有到达真正的“经过算法和产品来完成以往人工提供的理财参谋效劳”。

大数据的使用，是层次化客户剖析的根底。银行可以应用大数据剖析客户的过往投资记载、消费行为、产品阅读偏好、交往帐等信息来做客户画像，并结合AI算法，剖析客户标签后结合本行产品在电子银行渠道区别化的展现投资组合及效劳产品，让客户在首页即看到感兴味的产品，在快节拍的时代，进步营销的成功率。

二、区块链+电子签章+Ⅱ、Ⅲ类账户=纯线上存款效劳

线上存款是中小银行近几年来不断想鼎力开展的业务，但受限于存款自身自带的强监管性、审核资料的复杂性，以及授信数据的难采集性等种种制约，真正的纯线上存款业务的开展寸步难行。

自2016年开端，区块链技术逐渐走入金融人的视野，2017年对其技术的讨论和追捧到达了迸发的水平。以去中心化为特征的区块链技术，具有防窜改、散布式记账、操作可追溯、平安性初等多项特性，在金融范畴具有宽广的使用前景。而这，恰恰是处理线上存款业务契合监管“合规”的一个无效途径。

再加上电子签章技术，使客户在手机或电脑上即可签署合同，让电子合同拥有法律效能。电子签章是电子签名的一种表现方式，契合我国《电子签名法》，它应用图像处置技术将电子签名操作转化为与纸质文件盖章、签名操作相反的可视效果，并应用了电子签名技术保证电子信息的真实性和完好性以及签名人的不可否认性。同时，在电子签章的使用进程中，需求具有法律效能的数字证书的参与，该证书用于标示该用户的身份，以完成对签章后的电子文档的防窜改、抗承认功用。

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往年初，人民银行下发【2018】16号文来推行Ⅱ、Ⅲ类账户的运用，不只规则了各大中小银行经过非柜面渠道完成Ⅱ、Ⅲ类账户开户的最晚工夫，也进一步放开了Ⅱ、Ⅲ类账户的余额及转账限制，这为中小银行完成纯线上存款传达了利好音讯。Ⅱ类账户完全可以满足纯线上存款的发放、还款等一系列流程，但目前，Ⅱ类账户最令人头痛的还要数五要素认证成绩，人行、银联、上海清算中心都在积极扩展五要素认证行的范围，其中，人行CBAC平台接入的行已超越100家，但费用较高，中小银行要思索拓展一个客户的投资报答率。

其实，“区块链+电子签章+Ⅱ、Ⅲ类账户”的技术组合，不只仅可以完成线上存款业务，任何类型的线上业务简直都可以满足，在线上保险销售、风险基金营销、O2O线上商圈、P2P等需求电子合同、电子回单、电子发票的业务场景下，均可应用Ⅱ、Ⅲ类账户对接电子签章零碎，经过区块链技术完成跨区域、纯线上的效劳拓展。

三、云效劳OR技术结合=打破中小银行的技术壁垒

目前，中国的城市商业银行已到达了134家之多，民营银行17家，村镇银行也打破了一千家，但各行开展极不平衡。据统计，总资产在一万亿以上的城商行有4家，辨别是北京银行、江苏银行、上海银行和南京银行，但资产规模在5000亿以下的城商行有120余家，占到了我国城商行数量的91%，而其中，总资产在1000亿以下的城商行有40余家，占据了我国城商行总数的近三分之一。

大局部的城商行，在科技上的投入都有心有力，难以与大行抗衡，只能默默忍耐利润倾轧，在互联网金融疾速开展的时代充溢焦虑，当今市场上，一款新产品出来后有才能疾速跟进的中小银行寥寥无几，更何况自主研发创新产品。于是，如何在互联网金融的洪潮中抓住时代的尾巴，甚至能失掉时代的红利，就需求中小银行结合起来，抱团取暖，目前次要有两种科技结合形式：

一是采用是IT零碎共享开发和运营的严密型协作平台的形式，典型代表是山东城商行联盟。山东城商行联盟是经中国银监会同意成立，目前全国独一持有金融牌照的中小银行金融科技效劳公司。目前效劳的成员单位有15家城商行、1家民营银行、25家村镇银行，运营总资产超越1.5万亿元。山东城商行联盟自创德国储蓄银行金融集团的开展形式，是我国中小银行抱团开展，追求共赢的一种全新的商业形式。

二是采用金融云的方式，如由16家金融机构组建的融联易云金融信息效劳(北京)无限公司，其与“网联”、“信联”的共同点在于，都是互联网金融行业开展到一定规模后，由官方背景的监管部门或行业协会牵头组建，对行业影响宏大。云效劳最大的特点就具有很强的可扩展性，可以随时扩容以应对互联网流量的变化，可以让中小银行疾速对接已有的成熟产品，尤其是在代销保险、基金、P2P方面具有分明的优势。

其实，不论关于哪种技术，如今金融市场的使用都处于探究阶段，对中小银行来说，在选择技术组合时，应结合国际微观经济背景、政策导向、金融体系面临的次要痛点和成绩，寻觅最具有打破性、提升效率最分明的使用场景作为切入点，以作为疾速进入市场的契机。

（作者系山东城商行联盟季婉茹）

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