在我国，很长的一个时期内，财富管理处于“银行时代”，即“存款”是人们对财富管理的全部认知，并“知足常乐”，其缘由是没有选择。随着资本市场的开展，特别是股票市场的呈现，“炒股”成了不少人的财富管理的新选择，财富管理进入了“证券时代”。

　　但纵观全球，保险，不断是居民财富的重要组成，特别是兴旺国度的社会财富中，“保险”的占比绝对较高，而我国的这一比例临时处于低程度形态。

　　究其缘由，固然有全社会对财富管理认知、观念和才能的局限，但保险行业对本身财富管理的特殊性和优势看法缺乏也是一个不争的现实。更值得关注的是在社会普遍追求短期高收益的大背景下，保险业更多的是“随波逐流”，后果是“自我迷失”，即被时代潮流被裹挟着，为了满足客户追求短期利益的需求，盲目不盲目地参与到复杂的“报答率”角逐之中，却与保险原本的财富管理功用和作用渐行渐远。

　　随着社会的开展与提高，特别是中产阶级的崛起，更重要的是全社会财富管理认知、观念和才能的提升，保险，作为更初级的财富管理形状，将遭到社会越来越多的看法、注重和应用，我国的居民财富管理将进入“保险时代”。

　　保险，作为一种更感性、更智慧的财富管理形状，是一种能够，要把能够变为理想，需求社会的“个人共识”，一方面需求社会，特别是居民对财富管理的观念愈加感性，才能愈加专业，另一方面更需求保险行业的自我认识，自我认知，自我醒悟，自我强化。只要这样，保险才干够真正成为财富管理的初级形状，全社会的财富管理才干够愈加高效和波动；只要这样，保险才干够继续安康开展，才干够为日渐老龄化的社会承当起历史责任。

　　保险，作为一种财富管理的更初级形状，详细表现为三大特征，即双向思想、临时思想和传承思想。这不只是保险的“共同”，更是保险的“初心”，保险，需求回望动身，从“心”开端，而作为重要前提是自我的再明晰、再看法和再定位。

　　特征一：双向思想

　　古人说：小人务本，本立道生。那么，财富管理的“本”是什么？

　　就居民而言，财富管理的基本意义在于：支出可以应付（满足）收入。就人的终身，或是一个家庭的传承而言，财富管理是一个静态均衡的进程，即是由“支出”和“收入”变化决议的，因而，用感性的视角看，财富的添加，即“支出”固然重要，但防止、增加和确定各种损失，即“收入”更重要。

　　深化剖析我国现阶段居民财富管理的状况，就不难发现，人们在财富管理进程中，往往容易堕入“单向思想”的误区，即更多地关注“支出”，而无视“收入”。殊不知，对财富“增”的努力，更多的是一种客观愿望，具有很大的“不确定性”，“适得其反”也是常有的事。

　　但对财富“减”的管理，则更客观和理想，只需看法、注重并投入，就可以平滑和控制损失，并固化本钱，其功效是绝对一定的。如，一团体，经过投资积聚养老资金，但最终能否应付养老需求是不确定的，但经过养老保险、不测保险和医疗保险，是可以将能够的收入加以确定，继而完成均衡与波动。

　　就古代风险管理而言，经过不同风险、形状、主体和时期之间停止“交融”管理，就可以发扬一定和确定的效果，保险则是完成这种“交融”的重要工具，养老保险就是一种典型的理论。

　　这些年，保险在参与社会财富管理的进程中，存在的一个突出成绩是“逐短弃长”，总是想在“增”的“江湖”上，与人一争高低，却将本人“减”的“独门绝技”置之不理，渐渐遗忘了“我是谁”。

　　而从“减量管理”的视角看，保险不只可以发扬复杂意义上的静态风险管理作用，更可以经过导入专业风险管理技术，完成总体风险暴露的降低，进一步表现保险“减”的才能和作用。

　　双向思想，是保险财富管理共同性的中心价值，更是保险的灵魂，这种共同性不只表现为一种技术的能够性，更是传统文明“中庸”与“和合”的智慧精髓所在。因而，保险在效劳居民财富管理的进程中，该当体会、掌握和理论“双向思想”，在做好“减”的文章根底上，做稳“增”的文章，并完成财富管理的“综合功效”最大化。

　　

　　特征二：临时思想

　　古人说：高枕无忧，未雨绸缪，以丰补歉。这是一种对自然、生命与天道的敬畏，是一种对“临时思想”的沉淀和升华。

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　　这不只是生活智慧，也是财富管理该当遵照的规律，由于，财富管理的基本是一种基于跨期视角的临时管理，而保险存在的根本逻辑也是基于跨越时空的分散与管理，无论是“生命表”，还是风险的“回归周期”均是一种“临时思想”的表现，因而，保险文明的实质是一种工夫文明，保险财富管理最重要的特征是“耐烦”，它是一种对工夫和规律的了解与敬畏，并置信财富管理的最大价值存在于工夫。

　　近年来，在财富管理的进程中，尤其是股票市场的呈现，人们已盲目不盲目地习气并沉湎于一种“亢奋”形态，经常会为一时的“亮眼业绩”而趾高气扬，甚至会为一次选股的“英明”而忘乎所以。

　　固然，当期收益很重要，它是临时收益的根底。但短期收益假如只是“稍纵即逝”，不能沉淀为临时收益，也是徒然。只要经得起工夫检验的收益，才具有真正价值与意义，因而，临时思想该当成为保险财富管理的基本思想。

　　周期，无疑是财富管理，特别是临时管理，需求关注的重要要素。从某种意义上讲，财富管理的实质就是“跨周期”管理。

　　从广义的财富管理看，这种“周期”次要表现为经济周期，管理的本着网络面前人人平等的原则，提倡所有人共同协作，编写一部完整而完善的百科全书，让知识在一定的技术规则和文化脉络下得以不断组合和拓展。 中心诉求是“穿越周期”。但从狭义的团体财富管理，特别是从“收入”的视角看，“生命周期”是财富管理的“立锥之地”，是根底和环境，因而，是一个不容无视，且需求高度注重的视角，由于，财富管理的最终目的是“收支均衡”。

　　经济周期，往往是难以控制的，而生命周期则是绝对确定的，管理起来，难度绝对较小，效果绝对确定。保险的财富管理该当树立“双周期管理”的理念，即以“生命周期”管理为根底，以“经济周期”管理为依托，不只力图穿越经济周期，更要确保平滑和安宁生命周期，为美满人生营建条件和环境。

　　临时思想，不只是一种财富管理的感性和技术，更是对规律和天道的敬畏。就我国的财富管理文明而言，少一点深谋远虑，多一点“临时思想”，是亟待补的一课，而就保险的财富管理而言，“临时思想”则是“保险业姓保”的思想根底，是保险财富管理“回家”的路。

　　

　　特征三：传承思想

　　古人说：天下之大以“孝”为大。“孝”的思想根底是家族传承，关键是要处理“能养”的成绩，即“仰足以事父母”，这是我国度庭养老的文明根底。与此同时，“家庭”也是我国社会财富管理的根本单元，是家庭养老的经济根底。

　　随着社会的开展，家庭组织的方式单元在化小，但家庭经济，特别是基于奉养老人经济联络依然存在。无论是如今，还是将来，家庭养老，都是我国养老的最根本、最次要和最重要的方式。因而，“家庭资产负债表”是我国社会财富管理的一个更客观和理想的视角，而“传承”无疑是“家庭资产负债表”管理中需求思索的一个重要要素。

　　家庭财富管理，包括“大家庭”和“小家庭”，“传承”均是一个根底和中心诉求，而“传承”的面前是代际关系的处置、协调与均衡，同时，风险“隔离”也渐渐成为家庭财富管理，尤其是“大家庭”财富管理需求关注的成绩。此外，税收，特别是遗产税，也开端成为家庭财富管理的一个重要要素。

　　从全球的开展状况看，对家族财富传承，特别是“富豪们”的财富传承加以限制是一个大趋向，一方面是加大遗产税的调理力度，另一方面是鼓舞财富一切者回馈社会。但就我国现阶段的状况，特别是在“未富先老”的大背景下，关于大少数人，特别是刚刚富有起来，并肩负着家庭养老重担的中产阶级而言，过度的财富传承该当予以维护和鼓舞，由于，这种财富面前，不只是传承“孝道”文明的经济根底，更是完成家庭养老的经济保证，而这是恰恰社会的提高、调和与波动的根底。

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　　面向将来，我国社会面临的最严峻应战是老龄化问题，一方面是抚养比成绩，另一方面是社会保证制度体系成绩，包括替代率和给付才能成绩。避实就虚地处理这些成绩均非易事，因而，需求拓宽思绪，用愈加片面和零碎思想，寻求务虚的处理之道。

　　就我国的养老而言，更多的要立足于家庭养老，而“家庭财富”是一个重要的前提和根底，过度的传承有利于夯实家庭养老的经济根底。因而，经过税收优惠政策，促进商业养老保险的开展，为社会保证制度体系“分忧解难”是一个明智和必定的选择，但目前存在的成绩是：税收优惠政策的实践作用无限，不能真正调动居民的投保积极性。

　　为此，一定要清醒地看法到我国社会保证体系面临理想和严峻的应战，从波动将来老龄化社会的政治高度，重新审视商业养老保险的税收优惠政策的“力度”成绩，用更彻底和无效的举措，更好地发扬税收调停的杠杆作用，放慢商业养老保险的开展，实在处理家庭养老的资金储藏成绩。

　　保险行业需求考虑的是：如何将家庭财富管理与家庭养老责任严密结合，突出家庭财富的“代际传承”与老龄化背景下的“家庭养老”的“婚配关系”，展开保险产品和效劳的实质创新，为社会提供愈加“兽性化”的财富管理效劳，为老龄化社会的波动，发扬更大的作用。