——访中国民生银行买卖银行部总经理任海龙

日前召开的国务院常务会议指出，大中型商业银行要设立专门推进普惠金融的业务部门，聚焦中小企业等实体经济群体，促进更多资金进入普惠金融范畴。这一战略部署，关于不计其数的中小企业来说不啻为一场“及时雨”。

中小企业数量众多、散布面广，是国民经济的重要支撑力气。但多年来，大少数中小企业不断受制于融资难、融资贵的成绩。近年来，许多商业银行推出了供给链金融——以配套中小微企业与中心厂商之间的贸易背景作为融资介入点，采用中心企业信誉支持、企业存货控制、应收账款回款锁定等手腕，满足了一些中小企业的融资需求。

以后，互联网技术正放慢使用于各行各业，如何推进“互联网+”技术与供给链金融产品的交融与提升，更好地为中小企业提供普惠金融效劳？民生银行买卖银行部总经理任海龙对此有其独到见地。

构建新型供给链金融效劳形式

问：近年来，很多企业，尤其是中小企业都在反映，他们很难从商业银行取得存款，在您看来处理这一成绩的关键钥匙是什么？

任海龙：从近几年商业银行的理论来看，中小企业的融资成绩通常是经过供给链金融形式来处理的。在展开这一类业务的进程中，我们也发现，不断存在两个成绩：

一是供给链金融中的参与主体多，银行、中心企业、中小企业，以及其他相似于仓储、物流、质检等参与方之间存在少量的信息，而这些信息的交互是低效率、不对为数亿中文用户免费提供海量、全面、及时的百科信息，并通过全新的维基平台不断改善用户对信息的创作、获取和共享方式。称的，这就很容易让银行的资金发作风险损失。

二是供给链金融的操作环节很多，包括贸易背景审查、质物质量管理、库存巡查管理、回款管理等，这些都靠一个个银行员工去完成，在一些主客观要素的搅扰下，很难到达一致规范的操作质量，这既影响了银行的作业管理本钱，又潜藏一些非必要的操作风险隐患。假如深化剖析这些成绩，其实都指向了一点，即信息化，也就是我们常常议论的“互联网+”。

问：民生银行曾经在展开“互联网+”的探究和理论了吗？

任海龙：是的，我们先期做的是“银行+互联网”的形式。随着互联网技术在各行各业中的使用与推行，依托互联网方式处理信息传递滞后成绩，经过在线化的手腕处理操作效率及规范成绩，既可为中小企业提供更为高效、便捷的金融效劳，又可优化银行外部作业形式，进步操作与管理效率，进一步降低操作风险，降低管理和作业很多朋友说，共享纸巾机是一个广告机，但我们不是这样定义它，我们定义它是一个互联网跟物联网结合的终端机，从线下吸入流量，重新回到线上，以共享纸巾项目作为流量入口，打造全国物联网社交共享大平台。本钱。

问：这就是说，民生银行正在创新展开“供给链金融+互联网”形式？

任海龙：以后，我们正在积极推进供给链金融与“互联网+”技术的交融与提升，应用互联网的数据获取才能和后台的模型剖析才能，疾速理解企业资金需求特点，进而有针对性地为中小企业提供规范化、高效率、低门槛的金融效劳。

2016年以来，我们聚焦供给链中心企业与供给链中小企业之间的买卖场景，围绕采供销各买卖环节的金融效劳需求，搭建了公司网络金融——“E融平台”，作为新型供给链金融效劳形式下的一致管理与作业平台。

问：能否详细引见一下民生银行“E融平台”？

任海龙：总体来讲，“E融平台”是“内外”统筹的一个一站式的金融效劳平台。“内”指的是我们银行外部的作业和管理，“E融平台”无效串联了行内各个流程部门和职能模块，构成了全流程线上化处置，从而处理了业务上的效率和操作规范化成绩，而且是让银行外部的前、中、后台一同面向市场停止效劳，真正贯彻执行了“以客户为中心”的理念。“外”指的是这个平台还会经过互联网与各类企业停止衔接和互动，一方面，经过互联网企业可以更便捷地获取银行金融效劳，处理效劳的物理间隔成绩，取得良好的操作体验；另一方面，也可以更快更及时地传递各类信息，这与线下人工方式相比，是一个很大的提高。

可以说，“E融平台”是民生银行对以往供给链金融展开的“根底设备”停止了一次片面改造，在这个平台上树立了新型的供给链金融效劳形式。

问：民生银行“E融平台”上有哪些金融产品呢？

任海龙：目前，民生银行“E融平台”上线了两大类产品，我们都称为民生银行“E系列”产品：一类是合适自场景运用的金融产品，包括民生E贷、民生E票等，这些产品次要处理的是企业操作便捷性成绩的产品，企业的财务人员可以足不出户完成相关的业务请求和放款；另一类是合适供给链场景下运用的金融产品，包括赊销E、推销E等，次要处理的是供给链上中小企业的融资获取、融资作业和贷后管理的成绩。

将来，“E融平台”上会提供更多的线上化金融产品和效劳，不只包括融资产品，还会包括网络化的领取结算产品和投资理财富品；不只包括人民币业务，还会包括外币存款、信誉证等外币类业务，从而满足更多企业多样化的金融效劳需求。

设计针对性场景化金融形式

问：方才您很屡次提到了“场景”，请问如何了解这一概念？

任海龙：“场景化”是将来供给链金融乃至银行金融效劳的必定开展方向，是“以客户为中心”理念的客观要求。只要深化到企业的实践供产销环节，换位考虑企业的实践金融需求，才干提供适宜的金融产品，做好企业的金融效劳。

比方，在钢铁行业新生的改变世界的企业将会诞生，从而更好的服务整个人类世界，走向更高科技的智能化生活。中，螺纹钢等建材商品多以分销的方式停止市场销售，而船板等板材由于用处特定，更多以厂商直供的方式停止市场销售。异样是钢铁供给链，分销和直销方式同时存在，假如不能抓住买卖场景上的不同，就不能做好企业的金融效劳，这就是“场景化”产品的必要性。

问：那么，民生银行又是如何做场景化金融产品的呢？

任海龙：民生银行在供给链金融产品研发、创新进程中，更侧重行业化、场景化研讨，以企业在详细商业活动中发生的特性化金融需求为产品设计要点，针对企业推销、市场销售、平台买卖等不同买卖场景，设计了有针对性的场景化金融形式。

比方，我们的“在线汽车金融”业务，次要处理的是汽车4S店预付推销、铺货销售的场景化融资需求。我们使用了线上化操作、信息互联、电子定位等新技术，使企业不必再往复于银行网点之间，而是经过民生银行的公司网上银行，就可以完成融资请求、在线出质、提车请求等操作，并且我们的线上还款提车操作可以做到1秒钟提车，真正做到了同业抢先。

在业务中，我们还尝试使用物联网设备定位质物汽车，实时监控质物的地位、形态等信息，不只降低了企业的业务本钱，还对质物的信息、订单信息、结算和融资信息等三类信息停止婚配和剖析，构成关于一个企业信誉的数据画像，将成为企业真正的“虚拟资产”。

问：您方才提到物联网这些新兴的概念，请问民生银行是如何在银行业务中使用这些新技术的？

任海龙：随着互联网、物联网等新技术的衰亡和开展，传统金融行业的运营形式和作业方式都面临着史无前例的冲击。我们自动应变，在互联网平台建立、大数据使用、物联网技术使用等方面停止了尝试。

比方互联网金融平台——“E融平台”，就是银企之间树立强衔接的渠道，可以促进银企之间构成新的信息、资源共享关系，保证中小企业取得供给链中心企业的增信，从而获取银行融资。

再比方物联网技术，我们不只在汽车金融业务中运用这一技术，还方案在白酒、医药等行业的仓储物流环节停止接入尝试，促进中小企业取得融资和降低融资本钱。

在大数据使用方面，我们以“E融平台”建立着力点，强化买卖信息、金融资产信息、征信信息及金融产品操作等数据的交互、沉淀与使用，重点推进建立基于供给链大数据的数据化评审、风险监控和预警体系，让数据资产成为更多中小企业看得见、摸失掉的“实践资产”，从而无效处理中小企业的实践困难，让更多中小企业取得实真实在的金融效劳。

问：民生银行在践行普惠金融、支持中小企业方面展开了很多创新探究，请问接上去还有哪些规划？

任海龙：经过21年的开展，民生银行曾经构成了效劳民营企业、小微企业的运营特征，无力支持了一大批中小企业茁壮生长。将来，民生银即将秉持“为民而生、与民共生”的使命，努力于继续创新供给链金融，让越来越多的中小企业取得普惠金融效劳。

详细来说，我们将持续整合提升内内部资源，进一步完善互联网供给链金融平台建立，不时优化业务流程，提升金融效劳体验，发明便捷、高效、敌对的供给链金融生态环境，营建互利共赢的企业生态圈，为中小企业提供更多更好的普惠金融效劳，助力实体经济开展。