文/潘沁 江苏银行风险管理部数据管理团队担任人，管理学博士，初级经济师

　　载于《中国银行业》杂志2016年第8期

　　商业银行要在“去中介化”的共享经济形状中维护金融中介的重要位置，中心成绩在于充沛参与共享经济，发扬大数据使用优势，从共享大数据、共享大数据产品及模型、共享大数据云平台三方面着手，稳固信息中介的位置。

　　第在互联网思维的影响下，传统服务业不再局限于规模效益，加强对市场的反应速度成为传统服务业发展的首要选择。在互联网思维下，通过对传统服务业的改革，为传统服务业发展创造了全新的天地。三次工业反动时代，新的经济范式“共享经济”降生，其中心是互联网、物联网及其带来的大数据，为人类近乎收费的即时协同提供了能够。如何在“去中介化”的共享经济形状中维护金融中介的重要位置，是商业银行普遍面临的难题。银行作为重要的金融中介，在传统金融中更多发扬了融资中介的作用，而在大数据时代，银行应向信息中介转型。

　　共享经济应战商业银行传统的金融中介形式

　　共享经济（Sharing Economy）或称分享经济，也称为协作型消费（Collaborative Consumption），不只是经济学成绩，更是社会学成绩。最早提出共享经济实际的是经济学家马丁•威茨曼（1984），该实际的提出次要为理解决东方临时存在的“滞涨”成绩，发扬共享经济凑合失业、消费停滞和价钱下跌的“自动波动器”和“自动吸尘器”作用。现实上，共享概念早已有之。传统社会，冤家之间借书或共享一条信息、包括邻里之间互借东西，都是共享的方式。但这种共享用制于空间、关系两大要素，且需求有单方的信任关系才干达成。

　　挪动互联网时代，共享、特别是信誉大数据的共享，将会极大地提升整个金融体系的融资效率。

　　共享经济是一个去中介化的进程。经过大数据共享，信息取得愈加充沛，金融资源将不再是多数人拥有的特权，大数据对社会的革新将发扬决议性作用。美国社会学家杰里米•里夫金（2014）在《零边沿本钱社会》中提出，第三次工业反动带来的零边沿本钱和共享经济AI已经渗透到了生活中的方方面面。在智能交通领域，人工智能技术也正在发挥作用。，将会在将来终结资本主义的经济形状。物联网将把这个世界上的一切，人、物、消费、物流等“衔接”起来，不时为各个节点（商业、家庭、交通工具）提供实时大数据，同时大数据经过火析转化为准确的预测，这种衔接将世界变成一个大网络。协同共享带来的创新正孕育着一种新的鼓励机制，新一代将更在意运用权而不是一切权，它更多地是基于进步人类社会福利的希冀，而不那么注重物质报答。可穿戴设备之父彭特兰（Alex Pentland，2014）从社会物理学角度提出，参与可以添加信任并添加关系的价值，这为构建协作行为所需求的社会压力奠定了根底。

　　货币金融学家米什金（1995）已经指出，金融中介的存在次要有两个缘由：第一，金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的买卖本钱；第二，金融中介有专门的信息处置才能，可以缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和品德风险成绩。因而，资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最为根底的两个功用。

　　在共享经济“去中介化”的时代背景下，作为重要金融中介的商业银行应如何生活，是一个前沿性的课题。对此，工商银行前董事长姜建清以为，互联网技术反动让商业银行进入一个重要的转机点，即从过来的领取和融资中介向综合化信息中介效劳转变，信息是银行开展的深层根底和基本，能不能在将来竞争中坚持优势，关键在于能不能成为信息掌握的强者，并采取措施经过大数据技术重新开展和铸造新的金融经济关系。

　　大数据在银行范畴该当发扬愈加中心的作用

　　2015年以来，在“互联网+”浪潮和我国顶层制度设计的推进下，大数据技术及效劳疾速开展，各种网络金融、数据效劳公司、第三方征信机构层出不穷。数据曾经被认定为国度战略资源，我们要充沛看法到数据在共享的时分价值更大。

　　在金融行业中，数据以往曾经很多朋友说，共享纸巾机是一个广告机，但我们不是这样定义它，我们定义它是一个互联网跟物联网结合的终端机，从线下吸入流量，重新回到线上，以共享纸巾项目作为流量入口，打造全国物联网社交共享大平台。发扬了重要的作用。不管兴旺国度金融市场的证券基金业、开展中国度的传统信贷范畴，还是近来议论的抢手征信行业，数据都为业务开展提供必不可少的根底支撑作用。在大数据行业中，金融范畴的大数据使用也不断走在技术和效劳的前列。比方美国的Zestfinance、Lending Club等新兴互联网企业，以及中国人民银行受权的8家征信公司。目前从事金融大数据业务的企业次要有四品种型：一是做平台，代表企业次要是阿里、腾讯；二是做产业链，代表企业有金电联行、融360、闪银（Wecash）等；三是主攻征信，次要代表是8家持牌征信公司（芝麻信誉、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信誉管理无限公司和北京华道征信）；四是提供数据及其相关效劳，代表企业有九次方、百分点、万得、数据堂等。这些企业或多或少都参与了共享经济形式，与平台企业、产业链企业或是其他数据公司分享、互换数据。

（责任编辑：宋埃米 HT004）