&ldquo闪电借款8700元、拍拍贷5500元、用钱宝3700元、信而富1800元、2345存款王2500元、闪银4000元、京东白条7000元、借贷宝43000元&hellip&hellip&rdquo

&mdash&mdash2017年，时年24岁的王峰（化名）曾向每日经济旧事历数他在各个现金贷平台的存款金额。

▲图片来源：摄图网（图文有关）

像王峰这样的&ldquo薅了羊毛&rdquo就飞走的&ldquo羊毛党&rdquo，暴露了现阶段征信业务的短板：只能看到客户在哪些平台上借了钱，但不晓得详细借款数额是多少。在信息割裂大背景下，每团体的信誉成为孤岛，坏人无法被看法，坏人无法被鉴别。无机构统计数据显示，在2017年四季度时，现金贷请求者共债比例还超越80%&mdash&mdash风险的共债意味着，各个互联网金融平台在玩一个击鼓传花的游戏，用户在平台B借新债归还平台A，然后借平台C归还平台B，一旦用户资金链断裂，最初接棒的那个平台，将接受这一损失。

而这种乱象要成为历史了，不讲信誉的人在网上也将步履维艰！2月22日，央行官网发布的公告显示，百行征信无限公司的团体征信业务请求已获央行答应，该公司就是业内不断俗称的&ldquo信联&rdquo，这也是央行颁发的国际首张团体征信牌照。

▲图片来源：央行官网

阿里、腾讯均是股东

每经小编理解到，与网联、银联有所不同，&ldquo信联&rdquo的民营颜色浓重，9个股东中除了中国互联网金融协会之外，其他全部是民营企业，没有国度队的身影：

中国互联网金融协会持股36%；

芝麻信誉管理无限公司持股8%；

腾讯征信无限公司持股8%；

深圳前海征信中心股份无限公司持股8%；

鹏元征信无限公司持股8%；

中诚信征信无限公司持股8%；

考拉征信无限公司持股8%；

中智诚征信无限公司持股8%；

北京华道征信无限公司持股8%。

除中国互联网金融协会外的八家企业，在中国征信行业各有神通：

芝麻信誉，可以借助淘宝、天猫的买卖记载以及领取宝买卖记载，来判别一团体、一个商户的信誉；

腾讯征信，则应用社交工具和微信领取记载等信息，来判别一团体的信誉；

深圳前海征信，可以依托安全集团数以亿计的企业和团体客户，以及其在安全银行、安全保险的记载停止剖析；

而中诚信征信、中智诚征信、鹏元征信、考拉征信、华道征信等则是各个细分范畴的传统征信公司。

数据显示，全国目前共有200多家网络存款公司，8000多家小额存款、消费金融公司，它们拥有用户少量金融数据。此外，阿里、腾讯、京东等从事互联网金融的平台，还拥有客户海量的社交、购物、出行、网络金融效劳等信息。而&ldquo信联&rdquo次要目的就是将这些信息停止无效整合共享。

▲图片来源：摄图网（图文有关）

据北京商报，中南财经政法大学产业晋级与区域金融湖北省协同创新中心研讨员李虹含表示，信联的成立估计将使广受诟病的现金贷成绩将失掉处理，不时失信的消费金融借款人也会遭到惩戒。

据理解，信联效劳的对象次要有五大主体，包括从事互联网金融团体借贷业务的机构、从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、团体信息主体、从事征信和反欺诈效劳的第三方契合资质要求的机构等。其中，从事互联网金融团体借贷业务的机构将是信联最次要的效劳对象。

风险的共债

借钱也是会上瘾的。第一笔负债发生，大少数人还会忧心忡忡，他们想着也许辛劳几个月就能还上钱了，但他们又想要化装品、相机和新电脑，便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上如今的，再去第三家借钱还上第二家的，借的越多，便越是有备无患，越是理屈词穷，越是深陷其中难以自拔。只需不逾期，钱就可以持续借下去。

据每日经济旧事此前报道，王峰表示，这么多欠款，他如今无法归还。而关于平台催收，他表示，&ldquo就是发短信和轰炸通讯录。亲戚冤家个个都晓得，电话我这里全部阻拦，短信好点的就回复，骂人的就对骂。&rdquo

前海征信卅伍研讨院相关担任人表示，

&ldquo现金贷客群重合度很高，通常现金贷客户会在多个平台借贷，借新还旧。

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很多机构的逻辑是这样子的，相比直接给客户一笔10000元的存款来讲，给客户十笔1000元的存款风险更低，并且由于现金贷利率高容易赚钱，所以很多机设想在风险暴露前赚一波后转型。

利润驱使、需求被激起，少量从业者、借贷者、中介，涌入行业分食蛋糕。

网贷天眼CEO田维赢指出，在目前的现金贷业务里，大家拼的还是谁的获客才能强，那么谁根本上就能赚钱的概念，所以才会招致有很多同质化的平台不停地去切入到现金贷平台。这样也招致了一个成绩，也是信誉贷形式中最大的风险，多头负债。

一位资深消费金融行业人士则表示，现金贷客户根本上靠任务支出归还，没有任务就还不了，&ldquo假如蓝领工人失业率分明下滑的话风险会迅速暴显露来。另外就是负债的比例，比方一团体均匀负债多少钱，客户所借的钱能否会超越其每个月的归还才能，超越这个临界点风险也会暴露。&rdquo

&ldquo很无解。&rdquo上述消费金融行业人士以为，&ldquo共债成绩也是竞争招致的后果。&rdquo

▲图片来源：摄图网（图文有关）

上述消费金融行业人士通知每日经济旧事，目前的征信零碎只能看到客户在哪些平台上借了钱，但不晓得详细借款数额是多少，&ldquo这种时分就需求每家本人去做判别。每家的判别规范不一样，比方一些平台看到客户在一周或许两周内在多少家平台借过钱，次数是多少，会依据某段时期内借贷的次数来思索能否回绝客户。&rdquo

2017年10月，从事分期购物业务的趣店集团开创人罗敏地下表示，公司所放存款中有40%是各家银行的钱。当银行与坏账率颇高的互联网金融企业联络在一同时，外界抵消费金融范畴能够引发的零碎性风险非常担忧。

利好互联网金融行业开展

而如今，多家机构共同打造的信息共享平台&mdash&mdash信联，其益处是分明的，不只能一致规范、更好维护用户团体隐私，而且对整个互联网金融行业开展和国度信誉体系建立有利。

据人民日报海内版，中国电子商务研讨中心研讨员、上海亿达律师事务所律师董毅智表示：

&ldquo信联是一个具有监管功用的组织或协会，而不是一个地道营利的企业。控风险是信联短期内的次要目的，树立一个完善的零碎是其临时目的。这种立场和定位，决议了它会损害一些既得利益集团的利益。&rdquo

他以为，信联应遵照&ldquo脱虚入实&rdquo、控制零碎性风险等金融体系规律，处理此前互联网金融行业呈现的现金贷成绩、P2P（点对点网络借款）成绩、消费金融成绩等。&ldquo信联应立足为广阔用户和国度金融体系建立效劳，根绝此前一些协会既做裁判员又做运发动景象。&rdquo

据理解，信联中心任务是组建团队、完成各家公司征信数据共享，然后是正式运营。

▲图片来源：摄图网（图文有关）

其实&ldquo信联&rdquo的中心任务&mdash&mdash完成各家互联网金融公司征信数据共享的预备任务早已展开。2016年9月，中国互联网金融协会成立&ldquo互联网金融行业信誉信息共享平台&rdquo，其定位正是树立国度根底性信誉信息数据库。

但是，完成真正的数据共享似乎并不容易。这其中既有各家公司愿不情愿将&ldquo家底&rdquo拿出来的成绩，也无数据如何打通、如何接口、构成何种数据等成绩。董毅智以为，&ldquo信联&rdquo假如出于监管目的，就应该打通各家数据；假如仅是企业间为谋利而交流数据，那就没有意义。&ldquo数据如今也是一种资产，共享平台详细如何设计，需求信联运营管理层好好思索。&rdquo

最初，当团体金融信息完成共享之后，强化团体隐私维护仍是人们关注焦点。

据人民日报海内版，李虹含建议，应树立完善的隐私权法律维护体系，留意搜集环节中团体信誉征信与信息隐私权的均衡。他以为，征信立法应明白规则征信机构对信息的平安保证义务，树立信息档案管理制度、信息保密制度、信息查询外部分级管理制度和团体信息数据库拜访监控制度，并确保其平安运转。