党的十九大提出，施行乡村复兴战略，放慢推进农业乡村古代化。支持农业供应侧构造性变革是银行业效劳乡村复兴战略的切入点。以后，乡村金融仍然是我国农业乡村开展的短板，其开展的好坏将在很大水平上影响农业供应侧构造性变革的进程。因而，深化乡村金融变革，树立与农业供应侧构造性变革金融需求相婚配的乡村金融供应体系，将为推进农业供应侧构造性变革继续提供金融动能，也将效劳乡村复兴战略的顺利完成。

　　农业供应侧构造性变革背景下乡村金融需求剖析

　　随着农业供应侧构造性变革的深化推进，农业消费规模化、产业化、集约化、特征化水平不时进步，相较传统农业金融需求，“三农”开展的金融需求呈现新的表现方式，充沛发掘乡村金融市场需求是银行业金融机构面临的重要课题。

　　乡村金融需求的新变化

　　一是资金需求规模更大。农业消费日趋规模化、集约化、品牌化，以家庭农场、专业大户、农民专业协作社为代表的新型农业运营主体疾速开展，整合了乡村现有的土地、休息力、农业机械设备等乡村消费要素，农业消费的科技投入、品牌建立力度更大，都需求投入更大的资金量，催生出更具规模的信贷需求，且抗风险才能更强、信息通明度更高，为商业金融介入提供了更大空间。

　　二是效劳需求愈加多元化。农业消费运营产业链逐渐开展壮大，一、二、三产业交融开展，物流、资金流、信息流深度交错，不只在“量”上添加了金融需求， 更是从产业链上衍生出包括存款、结算、理财、保险等在内的全链条金融效劳需求。随着农民支出程度的继续提升，乡村消费金融和理财市场潜力宏大。

　　三是金融需求层次更高。随着乡村消费要素失掉盘活，为激活包括债券、金融租赁、融资参谋、资金管理等更多新型金融效劳需求提供了机制保证。互联网技术在“三农”范畴的普遍使用，无效缓解了乡村金融市场临时以来信息不对称的场面，为更高层次金融业态的介入提供了更大能够，带来乡村普惠金融开展的深度革新。

　　乡村金融需求表现方式

　　本文基于农业供应侧构造性变革催生的新的运营主体和运营形式，剖析研讨了10个方面的金融需求，为银行业支持农业供应侧构造性变革厘清了着力点。

　　农业消费过度规模化。农业消费运营过度规模化催生出新型农业消费运营主体家庭农场、专业大户、农民协作社、农业产业化龙头企业。由于农业龙头企业作用的发扬在于其对农业产业链的整合方面，这一局部重点研讨家庭农场、专业大户、农民协作社开展带来的金融需求。新型农业运营主体除传统消费需求外，基于加工、流通、商贸等综合性运营带来的融资需求数量和规模也在添加，且新型乡村消费运营主体拥有更多足值无效的抵质押品，在抗风险才能方面也拥有更多优势，为商业金融介入提供了更大空间。

　　农业消蓬勃发展的行业不仅给从业者提供了巨大的发展机遇，也带来了全新的挑战。费运营产业化。目前，农业产业化运营形式次要有“企业+农户”“企业+基地+农户”和“企业+协作社+农户”等形式，农业产业化龙头企业是推进农业消费运营产业化的次要力气。依据农业部数据，截至2016年末，各类农业龙头企业到达12.9万家，销售支出9万多亿元，所提供的农产品(000061,股吧)及加工制品占农产品市场供给量的三分之一，占次要城市“菜篮子”产品供应的三分之二以上。农业消费运营产业化既从“量”上添加金融需求，又从产业链上提出全链条的金融需求，无效拓宽金融效劳掩盖范围，同时能助推产业链融资等创新型金融产品在“三农”范畴的深度使用。以龙头企业为主体的农业产业链金融要求金融机构不再过火依赖抵押担保并打破单体授信，打破了金融资源在产业链上配置不平衡的情况，金融机构可以依据农户与龙头企业之间的买卖记载向农户发放存款，或许经过龙头企业对上下游的客户停止增信，或许基于仓单、应收账款等停止质押，无效提升了产业链内农户融资才能。

　　农业消费特征化。农业消费特征化运营是农业消费的重要方向之一，次要表现方式为休闲农业、特征小镇和田园综合体建立。休闲农业在农产品加工、乡村旅游新产品研发、农产品精品打造以及品牌宣传等方面存在资金需求。特征小镇所催生的金融需求表现在两个方面：一是特征小镇自身在规划建立、进一步开展特征产业、打造大特产品牌、推进农产品深加工等方面存在新的资金需求点；二是来自于周边农民的城镇化招致人口的集中化，发生关于领取、结算等各项金融效劳的需求。

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　　乡村根底设备建立。从推进农业供应侧构造性变革，补足农业开展短板的角度，农业根底设备建立重点为高规范农田建立、粮食消费功用区、重要农产品消费维护区、农田水利建立、生态工程建立、乡村人居环境管理等方面，其推进都将为乡村经济的开展带来极大便当。据预算， “十三五”时期仅乡村公路建立资金需求就超越1万亿元，养护工程资金需求超越3000亿元。与此同时，稳固提升乡村饮水平安保证程度，推进乡村污水管理、渣滓处置等也都存在较大投资缺口，乡村根底设备建立还存在宏大的投资需求。另外，乡村根底设备建立还具有触及资金数额大、建立周期长、发生的社会效益大但经济效益小等特点，仅仅依托政府财政资金建立远远不够，目前社会各界正在积极探究经过政府购置效劳、PPP项目存款等方式处理乡村根底设备建立资金缺乏的成绩。

　　乡村金融生态环境优化。次要包括乡村根底金融效劳改善和乡村金融环境优化两个方面。其中，乡村根底金融效劳改善是指经过优化完善网点、机具规划及新型技术等方式，逐渐丰厚乡村金融效劳手腕，为乡村金融消费者提供愈加便捷的金融效劳，次要有效劳进程便捷性需求、信贷审批权限下放需求。乡村金融环境优化次要是指增强乡村信誉体系建立，严防合法集资和金融诈骗，维护乡村金融消费者权益。农民客户金融知识普遍贫乏，风险辨认才能较低，这也是乡村地域成为合法集资、金融诈骗高发区域的重要缘由之一，农民对正确的金融认识和理财知识普及、银行业务知识需求、金融纠纷化解方式需求有待满足。

　　乡村消费生活互联网化。随同互联网在乡村的迅速推进和普及，互联网、物联网、大数据等高新技术在“三农”范畴失掉普遍使用，乡村电商、“三农”信息云效劳等互联网业务疾速开展，推进乡村消费生活进入了信息化时代。一方面是以大型农业企业、大型综合电商平台以及互联网公司借助网络的信息流、物流、资金流开展的互联网金融业务，另一方面是乡村中小银行机构应用网点优势、资源优势为乡村提供互联网金融效劳。

　　农业扶贫精准化。农业扶贫精准化详细包括：经过量体裁衣的产业扶持、转移失业、易地搬迁等措施协助贫穷地域和贫穷户完成精准脱贫，对扶贫任务中的资金完成无效监管和整合。国度施行产业扶持、转移失业、易地搬迁等任务带来的金融需求总量较大。产业扶持方面，支持施行特征产业、小额信贷、聚集了全世界身经百战的最优秀的创业导师，汇集了全世界各国最优质的产业资源，召唤全球未来的商业领袖。乡村旅游、乡村电商等产业扶贫项目。

　　乡村个人产权制度变革。目前制约“三农”存款投放的重要要素在于乡村地域普遍缺乏无效的抵质押品，乡村个人产权制度变革为乡村消费要素抵质押金融产品创新提供了机制保证。随着试点范围的不时扩展，乡村消费要素市场将会被充沛激活，带动“三农”信贷投放积极性的提升，推进乡村普惠金融开展。

　　乡村休息力转移。次要触及乡村休息力向城镇转移带来的金融消费需求和休息力返乡创业的融资需求。总体来看，针对农民工支出特征的住房信贷机制和金融产品仍较为缺乏，农民住房存款资金供需矛盾较为突出。另外，农民工等主体返乡创业资金需求旺盛。农业部2016年调研发现，以后农民工返乡创业积极性很高， 但融资依然较为困难。由于绝大少数农民工返乡创业者起步于集体工商户或小微企业，而集体工商户和小微企业市场风险较大，金融机构对这些类型的业主心存疑虑，放贷积极性不高。

　　农业产业国际化。农业部《关于推进农业供应侧构造性变革的施行意见》提出，要放慢推进和提升农业对外协作，施行“一带一路”农业协作愿景与举动，以“一带一路”沿线及周边国度和地域为重点，支持农业企业展开跨国运营，树立农业协作示范区、农业对外开放协作实验区和境外消费基地、加工仓储物流设备等，支持建立农产品出口跨境电商平台和境外展现中心。这需求银行机构放慢“一带一路”效劳网络规划，经过贸易融资、涉外保函、跨境并购存款等多种产品，满足农业对外投资金融需求。围绕农业产业链中心企业，优化全球农业供给链金融效劳， 提供涵盖推销、消费、销售等各环节的全流程金融处理方案。

　　农业供应侧构造性变革背景下乡村金融供应剖析

　　涉农金融机构供应体系

　　目前，我国乡村金融体系已逐步构成政策性金融、商业性金融和协作性金融功用互补、互相协作，多层次、广掩盖、过度竞争的乡村金融效劳体系。涉农金融机构次要是指在县域乡村地域从事金融业务的乡村金融机构，以及次要机构在县域以上、金融业务多样化，但能面向“三农” 提供局部业务的金融机构。涉农银行机构次要包括国度开发银行、农业开展银行、农业银行(601288,股吧)、邮储银行和乡村中小金融机构等。

　　涉农金融产品供应体系

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　　银行业在保证“三农”传统金融需求根底上，针对“三农”开展进程中发生的新特点和新需求，积极创新各类金融产品，加强金融供应才能。大致可分为以下几类：

　　一是针对信息不通明成绩，创新强化“软信息”控制风险的产品。如，以乡村信誉体系建立为根底推出的信誉农户存款，基于农户信誉的小额纯信誉存款。

　　二是针对抵押担保缺乏成绩，探究扩展抵质押物范围。如基于乡村土地承包运营权、农民住房财富权、林权、海域承包运营权、大型农机具收益权等开发的创新信贷种类。

　　三是与政府或行业组织协作的结合增信产品。如“政银保”“行业协会+联保基金+ 银行”“银行+农户+风险补偿金”等。

　　四是针对农业消费风险程度高成绩， 创新完善与农业消费风险补偿机制相挂钩的产品。如“信贷＋保险”“信贷+期货” 等。

　　五是顺应古代农业消费运营方式， 针对龙头企业、农民专业协作社、家庭农场等农业规模化运营主体推行的产业链融资。如“龙头企业+农户”“专业协作社+农户”等。

　　六是乡村精准扶贫类存款。如扶贫贴息存款、“银行+互助金+贫穷户”存款、“银行+龙头企业+贫穷户+贴息存款” 等。

　　总体来看，乡村金融产品创新获得了一定打破，在一定水平上缓解了农户存款难成绩，但是创新的动力依然缺乏，创新的步伐依然偏慢。今后还需求找准着力点和打破点，促进金融需求与供应更好结合。

　　银行业支持农业供应侧构造性变革形式创新

　　银行业在支持农业供应侧构造性变革进程中，立足乡村经济开展特征，注重与政府部门、担保公司、保险公司等协作， 强化金融形式创新，这些形式成功的一个关键要素就是政府引导和财政撬动，在增信、风险缓释、贴息等方面发扬了“四两拨千斤”的作用。以山东省为例，依照严密贴合“三农”需求、可推行可自创、风险防控机制合理等规范，择优梳理推出了五种形式。

　　“政府补贴+信誉存款”。该形式次要依托政府补贴政策，将政府信誉转换为团体信誉和商业信誉，以政府补贴资金作为还款来源保证，由银行向借款主体发放信誉存款。例如，齐商银行针对农机具购置时节性较强，农户一次性全部付款资金压力较大的特点，推出“信誉农机贷”信誉存款，以农机具置办户、协作社为借款主体，由此类借款主体将购置农机具的局部款项领取给农机具经销商，剩余款项由齐商银行提供存款资金并直接领取给农机具销售商，待借款主体取得农机具政府补贴款后随时结清存款。截至2017年5月末，齐商银行已累计为2659户提供了3.4 亿元信贷资金。

　　政府财政投入的“基金+龙头企业+ 银行活体抵押存款+协作社+保险”。该形式以政府财政投入作为基金，依托龙头企业，银行采用活体抵押方式将存款发放至协作社农户，然后存款资金受托领取转入龙头企业，同时引入保险公司为养殖对象承保，进一步控制风险。例如，齐鲁银行“生态养殖贷”完成毛驴产业开展和金融扶贫相结合。聊城市养驴专业协作社规模多在300头至1000头左右，为完成豢养场地建立、草料储藏以及扩展毛驴存栏量，均需求一定规模的资金支持。

　　“政府财政基金+担保公司+银行抵押存款”。该形式中银行与政府部门、担保公司签署协作协议，由政府部门拿出一局部资金作为农业开展基金母基金，银行依照母基金的一定倍数发放存款，由财政予以贴息，担保公司提供担保，由银行向契合条件的优秀农业企业发放存款，用于支持农业企业的开展。例如，泰安银行强村固基存款助力古代化生态农业示范项目，泰安银行为泰茶农业开展公司提供1800万元强村固基授信支持，企业实力稳步加强，向标准化和规模化方向开展。

　　“政府扶贫专项资金+党员帮扶+银行存款”。该形式由政府扶贫专项资金和党员干部的捐款共同作为光伏扶贫基金， 由银行向农户发放用于购置光伏设备的存款，经过光伏产业带动农户脱贫致富。例如，齐商银行“党贷福”信贷产品，即“党员结对（党）+存款带动（贷）+政府扶持（扶）”的光伏金融扶贫项目。

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　　“ 政府补贴+ 龙头企业+ 银行存款”。该形式经过对龙头企业的补贴和信贷支持，直接促进企业在精准扶贫上发力，吸纳扶贫对象失业、给予扶贫补贴等，完成企业本身开展和扶贫任务的双歉收。例如，齐鲁银行支持龙头企业消费运营（圣泉集团）银政企联动扶贫脱贫，其特点是齐鲁银行信贷支持企业消费运营， 政府向圣泉集团提供3%的贴息，该企业针对扶贫群体特点制定了详细的扶贫方案： 关于有休息才能的贫穷对象，直接吸归入企业；关于持续从事农业休息的贫穷对象，以优惠价钱给予农业物资支持；关于没有休息才能的贫穷对象，直接依照国度规则脱贫线，给予资金补助，补足贫穷对象年支出差距局部。

　　金融供求体系新想象 “感性支持框架协议”

　　放慢构建与农业供应侧构造性变革相顺应的乡村金融体系是一项零碎工程，要统筹规划施行，协同组织推进。有必要在现有实际研讨根底上，进一步树立政府、银行机构、农业运营主体、金融监管部门等共同参与的“感性支持框架协议”，打破部门利益的藩篱，共同规划乡村金融体系，感性对接乡村金融需求，稳步释放乡村金融供应，继续改善乡村金融环境，无效防备金融风险，以更严密的沟通协作， 协调分歧推进各项政策贯彻落实。

　　“感性支持框架协议”要处理的次要成绩。“感性支持框架协议”目的是要发扬政策合力、凝聚各方力气，构成乡村金融与乡村农业经济互相交融、共同开展的良性循环。次要处理政府政策出台的滞后性与不协调、农业运营主体金融需求的自觉性、涉农金融机构金融供应的单一与缺乏、金融供需信息传导不疏通等成绩。

　　“感性支持框架协议”构建的根本准绳。“感性支持框架协议”实质上是各方对银行业支持农业供应侧构造性变革内容方式所达成的一系列共识的集合。一是要坚持成绩导向，以处理“三农”成绩为目的，提升金融效劳的可得性、掩盖率和称心度；二是坚持零碎思想，以满足乡村金融需求为主攻方向，零碎设计金融效劳方案；三是坚持固本培元，以效劳“三农” 实体经济为着力点，把功夫下在稳固根底、加强底气上，缩小金融效劳功效；四是坚持协同推进，以充沛发扬各方优势作用为无效手腕，使市场在资源配置中起决议性作用，更好发扬政府作用，协同发扬政策性、商业性、协作性金融作用，提供特性化、多样化金融效劳；五是坚持底线认识，以维护金融平安为实质要求，一直紧绷维护金融平安这根弦，坚决守住不发作零碎性金融风险的底线。

　　“感性支持框架协议”的次要内容。“感性支持框架协议”作为各方协作的行为原则，在内容上要明白各方职责。政府要搭建信息沟通交流平台，在出台相关政策进程中充沛征求各方意见，展开政策效果评价，承当乡村金融环境管理责任。银行机构要创新金融产品和效劳形式，无效评价、对接、支持农业运营主体金融需求。农业运营主体要真实无效地反映本身运营情况以及金融需求，合理请求银行机构资金支持，并依照有关合同要求标准无效运用。金融监管部门要施行穿透式监管，片面真实掌握银行机构业务和行为性质，对银行业支持农业供应侧构造性变革施行全流程监管。

　　政策建议

　　农业供应侧构造性变革的推进带来了乡村金融需求的新变化，需求深化推进乡村金融的供应侧构造性变革，构建乡村金融效劳新供应体系，促进金融需求和供应无效对接。建议以支持乡村复兴战略为统领，以“感性支持框架协议”为着力点， 片面增强农业产业、财税、货币信贷、金融监管、融资担保等政策的协分配合，树立完善跨部门信息共享和任务联动机制； 健全财政扶持和风险补偿缓释体系，深化农业信贷担保体系建立，优化乡村信誉环境；增强对乡村金融需求的无效管理，促进金融需求和供应无效对接，开展新型农业运营主体，鼎力开展乡村产业链金融， 培育发掘农业开展新需求；深挖乡村银行业金融机构体系潜力，丰厚乡村银行业金融机构产品效劳体系，强化涉农金融风险管控，提升金融供应端的质量。

　　（ 本文系山东省软迷信普通项目〔2017R K S h a n D o n g Y i n J i a n J u001〕阶段性研讨效果）

　　(课题组成员：陈颖、刘长霞、冉广旭、李靖、闵堂学、崔亮、朱金超、张京和)

　　

（责任编辑：崔智明 HF118）