A5营销送节礼 新春钜惠享不停

　　IT时报见习记者 刘慧莹

　　在上海市虹口区某办公大楼一间几十平方米的办公室里，参差着十几张简易的办公桌，桌上只要一些复杂的办公配置，此外再无更多装饰。这几天正是上海最冷的时节，办公室里并不暖和，裹着厚厚羽绒服的张马丁说：&ldquo只需公社会员维持在一万人以上，并且政府没有强迫封闭，我们就会坚持下去。&rdquo

　　从2011年一人组建抗癌公社，到2014年10月拿到第一笔天使轮融资后组建团队并改名为&ldquo康爱公社&rdquo，成为第一家互联网互助平台，张马丁是网络互助平台中坚持最久的人，虽然康爱公社照旧在盈余。

　　只需领取几元钱的会员费，一旦生重病，平台里的会员相互协助，每团体出很少的钱，便可以让生病人取得最高达数十万元的救助金，听起来似乎是&ldquo天方夜谭&rdquo的网络互助平台，一度繁华喧嚣，资本纷至沓来，短短的三年多里，上百家互助平台如潮水般涌来。但是，监管部门的连番警示和&ldquo合法集资&rdquo&ldquo保险还是骗人&rdquo等质疑，又让这股热浪在短工夫里迅速退烧，仅2017年，便无数十家平台开张。

　　至2018年终，市面上仅剩下轻松互助、夸克联盟、量子公社和康爱公社等十几家网络互助平台，而活上去的平台，照旧要在公益和商业中生活，在合规与合法中寻觅均衡。

　　现状 明白的监管红线与算不清的&ldquo账&rdquo

　　自2015年至今，保监会屡次针对网络互助平台下发风险提示，称&ldquo局部网络互助平台以&lsquo互助共济&rsquo的名义向大众收取费用并积聚资金，并地下承诺责任保证是违规行为&rdquo，尤其制止网络互助平台打出&ldquo保险&rdquo旗帜。监管并非庸人自扰，相较有着雄厚担保财力的持牌保险公司和保监会双重保证的保险，网络互助平台并没有那么&ldquo保险&rdquo。

　　无法坚持的离场者

　　同心互助、八方互助、将来互助、蝌蚪互助、比肩互助&hellip&hellip2016年下半年到2017年底，受监管影响，数十家网络互助平台陆续开张，有的平台甚至连本人180天的会员察看期都没&ldquo捱过&rdquo。

　　比邻互助便是2017年中止运营的众多网络互助平台之一，相比一些不愿接触媒体的已停运平台，关于停运，其开创人方思敏显得宁静而安然。

　　方思敏已经以为网络互助平台借助互联网渠道发力、以互助作为品德背书、凭仗昂贵的运转本钱、昂贵的价钱可以吸引大规模用户，然后经过规模效应做到高保证，但在实践运营中发现，这种形式从基本下行不通，每人30万元的赔付金，每年只需交几十元，这不契合保险精算规律。而且万一用户由于廉价选择注册互助会员，却因而不买真正的商业保险，预先很能够耽搁投保的最佳机遇。最终比邻互助由于下一轮融资困难而选择封闭。

　　另一家停运的互助平台是某互联网公司的外部项目，其担任人通知《IT时报》记者，2016年网络互助平台衰亡之初，大家都很看好，但经过外部用户测试、搜集购置志愿和反应、评价后续市场情况之后，项目组觉得很难处理上述难题，最终，测试期都没完毕，项目便停掉了。

　　虽然被要求与&ldquo保险&rdquo严厉区分，但实践上，网络互助之所以吸引人，恰恰是其类保险的功用，而保证，本来是一个临时奏效的项目。靠什么为会员提供长达数十年的互助效劳?关于本身生活仍是成绩的网络互助平台而言，这似乎是一个无解之谜。

　　压在坚持者身上的稻草

　　压在网络互助平台身上的不止一根稻草。

　　如今仍在坚持的网络互助平台分为两类：以康爱公社为代表的互助平台是多数派，准绳是不提早预付费，预先依照所需赔付额再要求会员均摊。张马丁以为这种形式虽然不如预付费的会员留存率和筹款效率高，但将互助平台与保险严厉区别开来，保证平台的确契合保监局标准，只是这样做的风险在于，一旦项目太多，会让会员发生疲劳感，甚至加入。另一种形式则与保险相似，参加的互助者需求预付一定的金额以维持本人的会员资历，并每次都对求助项目均摊费用，但由于预免费，很难逃避关于平台&ldquo资金池&rdquo和&ldquo项目真实性&rdquo的质疑，而且也没有才能像保险公司那样做到精准计算，以确保会员费和互助金在合理的比例范围之内，避免最初因挤兑而整个项目崩塌。

　　地方财经大学保险学院院长、精算学博士研讨生导师李晓林教授曾做过这样的计算，假定承诺会员一旦得大病，就将失掉30万元的互助金，以中国人身保险业严重疾病经历发作率表(2006-2010)6病种经历发作率男表(CI1)为参照根据，30岁男性的发作率大约为万分之八(0.000783)，51岁男性发作率大约为万分之八十(0.00796)。很容易发现，30岁的男性群体每人分摊240元，才干完成患者的30万元互助金而51岁的男性群体，每人需求分摊2400元，才干完成患者的30万元互助金，而这仅是6种大病的疾病率，假如是25种或许更多的疾病，其疾病率会更高，分摊的钱会更多一点，&ldquo互助平台每团体只收几元钱，很能够有成绩。&rdquo李晓林是网络互助平台坚决的支持者。

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　　曾在2016年9月取得3000万Pre-A 轮融资的17互助，在2017年6月忽然要求老会员将预存的互助金额从9元进步到4大多数人都曾因不佳的交通状况而迟过到、叫过苦。经济的快速发展带动的是社会各方面的全面提升，但在此过程中，交通的发展却没跟得上前进的步幅，各类交通难题让交管部门伤透脑筋，如何利用AI来解决相关难题已成当务之急。9元，假如会员不充值，便默许加入，理由是&ldquo少量尝试性入会者与真正抱有互助肉体的会员在数量上不对称的场面，权益与义务失衡&rdquo。但在老会员看来，这正是平台无法控制赔付风险的表现。数据显示，2017年3月还拥有129万会员的17互助，到2017年中旬，会员量骤降到6万。复杂做个计算，一共预付费约在294万左右，假如是最高金额为30万元的癌症救助金，只够救助9团体。

　　2018年2月6日，记者在17互助官网上并未看到以后会员数量，而融资记载仍然停留在那次3000万的Pre-A 轮。

　　除了误导消费，监管方更担忧因风控措施不完善引发的金融风险。

　　某互助平台开创人坦承，这种担忧并非多余，互助平台不具有保险公司在几百年行业开展中累积上去的兜底战略、精算战略，一旦遭遇唐山大地震这样规模的群体性偶发灾难，凭仗以后平台风控才能，立即就会崩盘。

　　前路 饱满的承诺和骨感的理想

　　互助平台的承诺是饱满的&mdash&mdash10元互助金，最高30万赔付金。关于面临忽然的重疾而有力医治的人来说，这无异于沙漠中的水源。

　　这种看起来门槛很低的保证对互联网用户有着自然的吸引力，因而，自此类平台呈现后，用户量增速可观，轻松互助、水滴互助都是千万级用户规模。

　　风险投资的入场，更是推进互助平台进入势头迅猛的开展阶段，入行者奉行这样的逻辑：只需用户规模足够大，商业形式自然就来了。但在另一些人看来，网络互助自带公益特性，与商业有着自然的统一性，商业成就社会事业，天生就是伪命题。

　　超越2000万人的&ldquo刚需&rdquo

　　张马丁成立互联网互助平台的灵感，来自过来村庄里大家筹集善款协助贫穷家庭处理困难的形式。张马丁通知记者：&ldquo互助是中国几千年的传统，一旦你开端对本人的身体安康形态担忧，这就是刚需。&rdquo

　　这种刚需带来了一串可观的数据：轻松互助会员数超越2000万，仅中青年大病互助方案一项便救助了389人，触及救助金额8949万元，均匀每人23万元水滴互助没有直接地下救助人数，但参与会员数已超越1500万人，从公示的救助项目来看，求助者取得的互助金从1万元到30万元不等。

　　杨小兰(化名)是某互助平台的会员，参加平台半年后被查出患有鼻咽癌，经过平台方半年的察看期和第三方机构的信息核实，最终取得了该互助平台十几万的赔付金。杨小兰觉得平台实在帮本人处理了大病救助的资金成绩，也向本人身边的人引荐了该平台。而异样取得大病救助金的刘先生也表示，互助金的确协助本人的家庭处理看病资金充足的成绩，刘先生还证明，仅经过一个月的工夫，平台就完成了项目审核并发放救助款。

　　&ldquo虽然本人也有医保，但10元钱金额不算高，参加网络互联网思维，就是在(移动)互联网+、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、用户、产品、企业价值链乃至对整个商业生态进行重新审视的思考方式。互助平台算是多一份额定的保证。&rdquo网友&ldquo雨夜的浪漫&rdquo的想法或许代表了一大批参与互助平台的会员,他给全家人都充值了轻松互助会员。

　　多名互助平台开创人在承受记者采访时也都提及，希望互助平台能为中国将来的医改与社改做点什么。

　　用金钱和技术捆绑的信任

　　信任，是网络互助平台的生命线，但某种水平上，信任，需求用金钱做担保。

　　在网络互助平台的官网上，很少地下提到这样一笔费用，&ldquo假如发起求助，需求提早交纳3000或许4000元，用于领取第三方公司的调查。&rdquo关于每个求助者来说，这是&ldquo诚信的价钱&rdquo，一旦第三方公司以为求助者在参加会员前隐瞒了身体情况，或有其他不契合入会的状况，求助项目不会被经过，而这笔钱也不会退还。

　　为多家互助平台担任项目审核的深圳市优智聚信息征询无限公司开创人吴文兵通知记者，很多人在参加互助平台时并没有读过相关条款，有些人并不契合参加的条件，这招致他们在前期赔付进程中屡屡受阻。

　　但是，也有会员以为，不少互助平台有意有意弱化了参与互助所需条件的告知，从而以此为理由，变相增加最终实践赔付的人数。

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　　2月5日，《IT时报》记者登录了多家互助平台，在充值参加会员的进程中，写有详细入会要求、会员入会限制条件等信息的《互助条约》或《安康要求》根本都被置于整个页面最下方的小字局部，如不特别留意，很难留意到。

　　而在众安保险官方网站，购置者一旦进入产品界面，首先会跳出&ldquo安康告知&rdquo页，在被问及&ldquo被保险人能否契合以下恣意一项描绘(关于投保人身体情况的问询)&rdquo时，用户必需勾选&ldquo以上全否&rdquo才干进入投保界面。

　　&ldquo信任&rdquo也是量子公社开创人许剑锋的关键词。创建量子公社前，许剑锋在上海的金融圈摸爬滚打了十余年，他以为，互助平台以后首先需求取得大众信任。

　　量子公社将区块链技术引入互助平台，正是对处理信任成绩的无益尝试，&ldquo区块链高度分散的业务场景，与互助平台上千万会员高度分散的场景非常相符。区块链技术中散布式存储、加密存储使得其客观性和不可承认性被归入互助平台。&rdquo他置信，假如想看的东西看得见，想查的查得出，那么消费者就会为其买单。

　　避开保险途径的张马丁则坚持不预免费，这是树立信任的根底，同时用小团队低本钱来完成盈亏均衡。

　　互相保险开启了合规之路?

　　在互助平台的开展路途上，夸克联盟走出一条与其他互助平台一模一样的路途&mdash&mdash与商业保险机构结合推出&ldquo互相保险&rdquo。2018年1月9日，众惠财富互相保险社与夸克联盟在京签署战略协作协议1月22日，夸克联盟推出了国际第一份互相保险&ldquo少儿重疾医疗互助保险&rdquo。需求提及的是，众惠财富互相保险社是2016年6月22日保监会正式答应筹建首批互相保险社试点机构后，同意停业的第一家互相保险社，也是独一一家具有全国运营牌照的保险社，夸克联盟是以后众惠保险的独一协作企业。

　　但是，虽然有这样的协作呈现，李晓林仍然坚决抵抗&ldquo互助平台转型互助保险&rdquo的说法，他强调，这是一模一样的两件事。

　　在李晓林看来，合法的互相保险社是保险机构的一种方式，跟股份制保险类似，由保监会同意，其偿付才能和公道性由一套复杂且通明的监管体系以及相关资产配置机制和决策制衡机制保证，只是最初的利润给会员分红。而网络的互助平台不是保险公司，没有偿付才能监管，也没有公道性监管，它的承诺未受监管者核算和管理。与保险公司的协作中，仅可以让互联网公司成为经过同意的兼业或专业保险中介机构，作为互相保险产品的销售平台停止协作，但这并不能阐明互助平台本人的业务因而合规化。