2018年是中国变革开放40周年。1996年1月12日，随同着变革开放深化推进和中国经济飞速开展，中国民生银行(600016,股吧)应运而生，并在变革开缩小潮中逐浪前行，茁壮生长。22年来，中国民生银行勇于变革，锐意创新，逐渐探究出一条具有中国特征的古代商业银行开展之路，成为推进中国金融变革深化、效劳实体经济开展的重要创新革新力气。
以后，举国上下正在深化学习贯彻落实党的十九大肉体，各行各业正依照地方经济任务会议总体部署，做好各项重点任务，推进高质量开展。站在新终点，拥抱新时代，就如何把党的十九大肉体在学习贯彻直达化为实践举动，深化供应侧构造性变革，扎实推进普惠金融开展，着力提升效劳实体经济质效等话题，本刊记者近日专访了中国民生银行党委书记、行长郑万春博士。
掌握新时代要求
变革开放40年来，中国经济完成了飞速开展，中国银行(601988,股吧)业也发作了洗心革面的变化。中国民生银行的生长轨迹便是无力的佐证从成立之初只要13.8亿元资本金的一个“小企业”，经过22年艰辛创业、开辟进取，生长为一家资产规模超越5.7万亿元、中心资本超越3480亿元，在全球银行1000强中排名第29位、全球企业500强中排名第251位的古代化大型商业银行，可谓中国银行业疾速安康开展的一个奇观。
是什么铺就了中国民生银行安康疾速开展之路？“最重要的是时代赋予的历史机遇。”郑万春表示，民生银行既是变革开放的参与者，也是这一伟大理论的受害者。在20世纪90年代中期， 中国市场经济蓬勃开展，金融体系日益市场化，中国民生银行在市场大潮中应运而生，奋力在剧烈竞争的市场中求生活、谋开展。正由于此，中国民生银行上下有着激烈的危机认识，有着低落的创业热情和敏锐的市场触觉，逐渐树立起契合市场规律、顺应市场变化的管理体制、鼓励机制、商业形式、产品效劳体系， 践行了“以市场为导向、以客户为中心”的理念，获得了良好运营业绩。
党的十九大吹响了新时代推进中国特征社会主义伟大事业的响亮号角。随着中国特征社会主义进入新时代，中国银行业进入了以变革促开展、以创新促转型的新阶段。郑万春表我国这片创新热土正在发生一场全面而深刻的产业结构变革。示，新情势下，银行业机构要坚持新开展理念，以效劳供应侧构造性变革为主线，打好防控金融风险攻坚战，完成由高速增长向高质量开展转变，为片面建成小康社会提供愈加无力的金融支持。
对此，中国民生银行审时度势，创新求变，努力创始变革开展新场面。一是增强党的指导，确保党员指导干部结实树立“四个认识”，实在用党的创新实际武装头脑、指点理论。二是彻底转变开展理念，放慢从“重规模、求速度、内涵式扩张”转向“质量优先、效益至上和外延式开展”，鼎力推进“法治民生”建立，强化片面风险管理才能。三是不时加强效劳实体经济才能，积极支持供应侧构造性变革和国度严重区域战略，鼎力开展普惠金融、绿色金融、消费金融，继续补短板、强弱项、降本钱。四是鼎力开展金融科技，减速构建内外联动的大数据、机器学习和云计算平台，加大科技人才和技术储藏，减速向轻型化、数字化和智能化转型。五是开展资本市场业务，在发债、并购、跨境融资、定增及IPO业务中为企业提供愈加优质的金融效劳。
与此同时，中国民生银行还要在以下几方面继续发力：
一是完善市场化的体制机制。继续推进变革创新，完善片面风险管理体系，继续优化集中运营、事业部运营等管理体制，率先启动凤凰方案，放慢片面革新转型，局部凤凰方案项目曾经带来明显财务绩效。探究抢先的绩效导向薪酬体系，完善临时鼓励约束机制。树立愈加灵敏的营销机制，提升前台业务市场化、专业化才能。
二是坚持抢先的创新才能。继续展开产品创新、管理创新和技术创新。直销银行、手机银行等业务继续迭代晋级，创新股权直投、新供给链金融等业务形式，放慢对公网络金融、小微线上微贷等产品创新，推进智能化、挪动化、近程化的支行网点营销形式转型，搭建挪动运营、微视窗等运营创新平台和微社区综合营销效劳平台，引入专业化、精密化的管理办法和工具。
三是树立科技驱动的开展形式。放慢推进大数据、物联网、云计算、人工智能在客户营销、金融效劳和风险管理方面的普遍使用，完成线上线下体验的无缝对接。完善产品才能，树立掩盖领取、理财、信贷的多元化线上旗舰平台。同时，逐渐完成围绕客群的场景打通、协作同伴打通，打造民生银行生态圈战略。
#p#分页标题#e#四是践行务虚进取的企业文明。经过22年的开展，中国民生银行在市场竞争的沉淀中构成了“老实守信、互利共赢、以人为本、追求杰出”的中心价值观。中国民生银行坚持以优秀企业文明引领全行变革开展，不时加强继续开展才能和竞争优势，努力于成为一家“文明长青、品牌长青、基业长青”的银行。
效劳好国度战略
中国民生银行的生长历程标明，商业银行的开展必需紧跟国度开展的大背景，效劳好国度开展的大战略。党的十九大提出， 为完成“两个一百年”斗争目的，完成中华民族伟大复兴的中国梦，不时进步人民生死水平，必需坚持不懈把开展作为第一要务，推进经济继续安康开展。“银行业资产规模已占我国金融资产总量的80%以上，银行业机构该当勇担效劳国度严重开展战略的荣耀使命。”郑万春表示，中国民生银行在支持去产能、去库存、去杠杆、区域协调开展、对外开放等范畴齐头并进，片面发力，获得了明显成效。
在支持去产能、去库存方面，中国民生银行严厉执行“有保有压、有扶有控”的差别化信贷政策，2017年鼓舞类行业信贷占比进步近5百分点，压退类行业信贷占比分明下降；依照“分类调控、因城施策”的房地产调控要求，经过差别化首付款比例和存款利率支持住房刚需，遏制投机购房，支持房地产行业“去库存”。
在支持去杠杆方面，中国民生银行严厉落实监管要求，经过价钱、数量、准入等方式，标准同业、理财和表外业务开展，助推金融去杠杆。同时，充沛运用资产证券化、债转股、债权重组等方式，协助企业去杠杆。
在支持区域协调开展方面，中国民生银行自动对接京津冀、长江经济带、雄安新区、粤港澳大湾区等区域战略规划，片面研讨产融对接方案，经过多种举措添加金融支持，截至2017年9月末，上述地域对公存款余额占到全部对公存款的65%；放慢中西部地域资源投入，截至2016年，民生银行已完成分支机构省域全掩盖，中西部地域网点逐年添加，近三年西部地域存款年均增长13.1%。
在支持对外开放方面，中国民生银行与“一带一路”沿线30多个国度、400多家代理行严密协作，积极支持企业“走出去”。截至2017年11月末，已展开承贷项目200多个，提供了110 多亿美元各类跨境融资，重点支持22个境外供给链项目，触及金额26.66亿美元。
打造小微首选行
小微企业是我国数量最多的市场主体之一，在经济增长、扩展失业、活泼市场、科技创新等方面发扬了不可替代的作用。多年来，中国民生银行秉持“为民而生、与民共生”的企业使命， 在业内率先提出“做小微企业银行”战略，继续“精耕细作”小微金融市场，博得了“小微看民生”的佳誉。截至2017年末， 民生银行小微企业信贷余额5940亿元，扶持了92万户小微企业生长，并为702余万户小微商户提供结算、理财等综合性金融效劳。正是基于在小微金融范畴的务虚表现，中国民生银行还享用到了央行对普惠金融施行定向降低存款预备金率的政策优惠。
“民生银即将坚决小微金融开展战略定位，继续稳固小微金融的品牌优势，不时提升小微金融的效劳才能和程度。”郑万春表示，民生银即将鼎力推进金融科技使用于小微金融效劳，继续完善综合化的小微金融效劳体系。
一是运用技术手腕，提升前端账户开立的效劳效率与程度。针对小型、微型企业对公账户开立难的客户痛点，民生银行率先推出小微企业云账户，经过人脸辨认、二维码嵌入、后台IT集中审核、在线预定印鉴复核等手腕，完成电子渠道3分钟线上请求、3小时审核经过、30分钟网点交付的便捷账户效劳，不只大大提升了开户体验，降低了银行运营本钱，还无效加强了账户风险控制。
二是打造数据集市，为客户提供差别化的产品与效劳。民生银行在聚集、梳理外部团体、信誉卡等信息的同时，整合人行征信、工商、法院、银联买卖以及上下游同伴等第三方信息，对客户停止360度画像，为客户需求洞察与资信评价提供数据支撑， 并在此根底上提供差别化的产品与效劳。同时，民生银行网乐贷、云快贷等线上融资产品，基于数据集市信息的发掘，完成5 分钟内业务自动化疾速审批，大大降低了作业本钱与效劳效率。
三是借助挪动互联，打造线上线下相结合的O2O便捷效劳。目前，民生银行已在微信大众号、网页端搭建了“小微之家” 线上效劳平台，经过该平台，客户可在线操持云账户开立、存款请求、存款进度查询、理财富品购置等一站式综合金融产品与效劳。同时，不时推行iPad挪动端的业务受理，客户经理可持设备，停止客户材料的上门搜集，真正经过线上化轻型运作，降低业务运营本钱，扩展金融效劳掩盖范围，大大提升了客户体验。
#p#分页标题#e#四是完善体制机制，完成业务的专业化运营。以后，民生银行继续梳理小微金融中心、小微便当店等专业化机构业态，经过小微金融专业化的效劳网络，为客户提供专业化、综合化的产品与效劳。在详细业务开展战略方面，民生银行针对不同区域、行业与机构，量体裁衣，施行差别化的业务开展战略，确保全行业务全体平衡稳健开展。
五是立足客户需求，展开综合化的产品与效劳体系。小微金融不只仅是“小微存款”，还包括结算、代发工资、家庭财富管理、公家银行、保险，以及小微企业主家眷、员工及其上下游客户的授信和非授信类需求。民生银行经过综合开发，继续进步客户粘性，降低客户流失率，不只强化了对客户的深化理解，还有利于风险管理。
强化合规性运营
刚刚召开的2018年全国银行业监视管理任务会议强调要打好防备化解金融风险攻坚战，并提出了着力降低企业负债率、努力抑制居民杠杆率、持续紧缩同业投资、深化整治银行业市场乱象等十项重点任务。郑万春以为，以后中国银行业面临的金融风险次要源于两方面：一是微观经济环境变化。我国近年来经济的构造性调整与去产能等措施暴露了少量“僵尸企业”，招致银行不良添加。二是银行合规运营管理亟待增强。在中国经济高速增临时，银行业完成了高速增长，但许多商业银行的管理程度并未随之进步，招致在运营进程中违规状况时有发作，也积聚了一定风险。
“以后国度增强金融监管，强调控制金融风险，不只方向正确，而且十分及时，有助于中国银行业沿着安康可继续的轨道开展。”郑万春表示，商业银行实在防控好金融风险，该当做好以下几方面任务：
一是敬畏风险。风险是一种发作损失的潜在能够性，风险往往会在意想不到的工夫、意想不到的范畴发作，因而面对风险， 谁也不能说本人是“老法师”。《周易》外面说到“夕惕若厉， 无咎”，讲的就是要心存敬畏、心存警觉，时时辰刻绷紧风险防备这根弦，让一切业务活动经得起反省、经得起考验。
二是依法合规。依法合规运营管理是防控金融风险的基本要求。要严厉执行微观谨慎要求，完善片面风险管理制度，树立全机构、全业务、全流程、全风险、全员的片面风险管理体系。要继续提升各类风险的辨认、计量、评价、监测、报告、控制弛缓释才能，增强风险管理的自动性和前瞻性，完成向自动型风险管理转型。
三是完善机制。为应对复杂的内部环境，民生银行依照银监会《银行业金融机构片面风险管理指引》的要求，自创COSO 框架和新资本协议的抢先理论，继续推进涵盖全部业务、全风险品种、全流程、全机构、全员的片面风险管理体系建立。在风险管理体系建立和流程管理方面，树立战略、执行、操作三个层次，业务、风险、资本三位一体的管理架构，构成全行、全员、全程、全方位的风险管理体系；在风险管理机制方面，全行树立了较为完善的风险管理三道防线，进一步强化独立的风险管理机制；在风险量化工具建立使用方面，增强信息零碎建立，完善大数据预警体系。同时，民生银行继续推进IFRS9项目资产减值项目，顺利完成2018年1月1日新旧原则的切换。在片面风险管理方面，深化推进操作风险三大工具，进一步梳理关键业务流程节点，降低操作风险损失。另外，对名誉风险、信息科技风险、外包风险、战略风险、国别风险等其他类风险，指派专人专岗，不时强化管理。
四是重塑文明。民生银行继续增强风险文明建立，把风险战略变成可落地的举措、可监控的进程、可纠错的文明。同时实行问责“零”弹性的风险问责机制，构成前中后、全流程、一体化的风险管控防线。“我们深入认识到，合规管理对银行风险管理特别重要，我们将2017年定为中国民生银行的法治合规年，要求‘违规做好事不行，违规做坏事也不行’，在构建片面风险管理体系的同时，还经过合规管理来管住事，以纪检巡视办来管住人。”郑万春说。
#p#分页标题#e#据郑万春引见，2018年中国民生银即将重点做好以上风险防控任务：一是促整改。严厉落实中国银监会“三违背”“三套利”“四不当”以及“银行业市场乱象”专项管理要求，突出抓好成绩整改。二是清不良。加大不良清收处置和新发控制力度， 坚持“救火、灭火、防火”的风险防控理念，坚持早辨认、早预警、早发现、早处置，用足现金清收、核销、转让、诉讼等传统手腕，实行项目团队、责任包干机制，差别化配置资源，积极探究加固重整、不良资产证券化、债转股等创老手段处置存量不良资产。三是调构造。进一步优化区域构造、客户构造、行业构造、担保构造和产品构造，打造更为安康、愈加契合经济开展阶段、更能抵挡经济周期冲击的资产构造，同时最大限制增加新增不良资产。四是调形式。在同业、资管、信托、票据等业务范畴监管增强的情势下，要做好自查、增强管理，并在合规根底上苦练内功、精耕市场，调整业务形式，强化风控才能，打造中心竞争力。
“民生银行一直把防备金融风险放在首要地位，遵守‘风险底线不可越、合规底线不可碰、品德底线不可破’的风控要求， 坚持依法合规运营，构筑片面风险管理体系，严守金融风险底线。”郑万春说，“民生银行第一任董事长经叔平先生已经提出‘要把民生打形成一个百年轻店’，稳健运营是成就百年轻店的根底，许多世界知名企业在一夜之间轰然倒下的案例时辰提示我们，要将‘稳健运营’牢记在心，并卓有成效地贯彻到各项任务中去。”
建立标杆性银行
新时代赋予了新使命，新征程需求有新作为。“面对新机遇新应战，我们要自动革新，向变革要动力，以变革促开展。”郑万春说，依据内部环境变化和外部开展需求，民生银行制定了《中国民生银行三年开展规划（2018～2020）》，并放慢推进“凤凰方案”落地施行。将来， 民生银行依照“民营企业的银行、科技金融的银行、综合效劳的银行”的战略定位，努力将民生银行打形成为一家特征鲜明、价值生长、继续创新的标杆性银行。
一是明白客户定位，成为小微企业、民营企业的银行。“民生银行自身是由民营资本发起设立的，中国经济构造中民营经济占比超越60%，效劳好民营企业特别是小微企业，不只是民生银行开展的根基所在，也是金融效劳实体经济内在要求。”郑万春说，民生银行在客户的选择规范上，一直坚持优质的民营企业、上市公司、国有企业，以及具有中央特征的生长性好的中小企业的“三优一特”准绳，但客户的根底次要是民营企业。将来，民生银即将聚焦优质大中型民企、优质中心企业供给链上下游中小企业及小微企业，经过为客户及企业高管提供一体化、特性化、综合化金融效劳，做民营企业及其企业家的金融管家，成为民企本次涌现的 AI、区块链和物联网热潮不同于以往，将对产业、社会和生活产生真正堪称“颠覆性”的变革。IT 技术人员需要全方位地“换脑”：对原有的知识结构进行全面刷新，全面升级。客户的主办银行、民企客户心中的首选银行。
二是明白客户效劳的渠道方式，成为科技金融的银行。“以后，互联网技术开展一日千里，银行业机构要自动顺应情势，把金融业务同先进科技紧紧结合起来。”郑万春表示，信息技术的疾速开展曾经改动了金融的业态，将来这种变化将会向更深层次开展。作为在科技金融范畴起步较早的一家银行，民生银行的业务离柜率超越99%，居业内抢先程度。同时，民生直销银行自推出以来，以每年翻番速度增长，2017年末客户数到达1100万户， 估计2018年将添加到2000万户。郑万春说，下一步在推进“线上自助化、线下智能化”的同时，民生银行还将增强以下几方面的建立：一是针对业务需求的易变性、不确定性、复杂性和模糊性等特点，民生银行一方面为传统业务和固有零碎提供“稳态”支持，在波动中逐渐改造晋级；另一方面为创新业务和新技术使用提供“敏态”支持，在疾速呼应中矫捷迭代。二是对标互联网巨头和Fintech公司，构建完好的民生银行金融科技的体系架构和使用，打造金融业界的标杆。加大研发力度，促进全行科技金融跨越开展，推进散布式架构转型，继续构建完善挪动互联、大数据、人工智能和云计算平台，以技术平台的演进推进业务形式的改动，充沛表现科技的价值。三是逐渐完善市场化科技管理体制机制，树立价值发现和评价机制，用价值驱动业务和管理。
三是明白客户效劳的详细内容，成为综合效劳的银行。“过来银行效劳客户次要靠金融产品，如今单一化的客户效劳曾经不能顺应客户需求了。完成‘以客户为中心’，就要求银行在效劳客户时，必需可以提供一个一体化、综合性、一揽子的处理方案。”郑万春表示，商业银行综合效劳不只可以更好地满足客户需求，还能降低客户的买卖本钱，最大限制地添加客户黏性。因而，民生银即将着眼于树立“商行+投行+买卖银行”形式，为客户提供“融资+融智+融商”综合金融效劳；放慢业务多元化规划，掩盖信托、保险、租赁、基金、资管范畴；树立“一个民生”业务协同体系，推进业务条线、境内机构、境内外机构间的业务协同，推进民生银行向价值增长转型。
#p#分页标题#e#四是片面施行凤凰方案，做管理高效精密的银行。以后，中国银行业正在放慢转型开展步伐，并且展开了多种多样的探究理论。“随着金融市场化继续深化，政策红利将日渐消逝，将来银行的竞争必定是专业化、精密化才能的比拼和质量的比拼。”郑万春说，“民生银行在洪崎董事长的倡议和直接推进下，于2015 年启动了‘凤凰方案’，片面推进民生银行的管理创新。”“凤凰方案”是民生银行董事会应对内部环境变化的全体革新转型项目，分为战略聚焦、资产负债管理、综合定价、风险管理、本钱管理、人才管理、IT才能等七大主题，旨在完成片面增长方式转型和管理形式革新，将民生银行打形成为以客户为中心、具有中心竞争力、可继续开展的标杆性银行。至2017年底已完成30个项目，完成了夯实管理根底、完成财务效果等预期目的。“‘凤凰方案’将在往年片面进入施行阶段，今后三年内将使民生银行管理的精密化水平失掉明显进步，从而大大提升民生银行的中心竞争才能。”郑万春表示。
围绕开展愿景和开展方向，民生银即将以进步开展质量和效益为中心，着力构建“3+3+4”施行途径，做强直销银行、小微金融、投资银行三大创新业务，做实信誉卡、供给链金融、资产管理三大中坚业务，稳步提升公司金融、批发金融、金融市场、综合化运营四大业务板块根底，推进民生银行向数字化、轻型化、综合化转型。
谈及民生银行的信誉卡业务，郑万春十分有决心。民生银行信誉卡业务不断居业内抢先位置，买卖量在股份制银行中处于前列，2017年买卖量超越1.6万亿元，信誉卡当年新增量打破1000 万张，信誉卡保有量达3800万张。关于资产管理业务，郑万春说，随着各项监管政策逐渐落实到位，资产管理业务必将迎来愈加宽广的开展空间。而关于供给链金融，郑万春说，民生银即将采取“供给链金融+互联网”的形式，采用矩阵式办法。与此同时，民生银即将继续完善公司管理，优化管理体系架构，继续推进转型革新，经过重点管理范畴的机制与制度创新，激起组织生机，构建以客户为中心的运营管理体系，片面提升专业化管理程度，为业务开展战略的贯彻落实提供保证和支撑。
蓝图曾经绘就，实干成就梦想。“要把蓝图变为理想，必需不驰于幻想、不骛于虚声，一步一个足迹，踏踏实实干好任务。”郑万春表示，中国民生银即将深化贯彻稳中求进任务总基调，坚持以新开展理念为引领，秉承使命、砥砺奋进，持续做好中国银行业变革创新的探究者。
关于民生银行的美妙愿景，我们充溢等待。
（责任编辑：崔智明 HF118）
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